买保险的时候，你是否在“黑名单”之列呢？

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随着保险意识提高，越来越多的消费者开始重视保险的作用。不过保险公司对被保险人健康风险有严格的审核，很多有疾病前兆的准客户，也会被列入“黑名单”，这些人在购保时或被加费甚至拒保。那么，你是否也在这个名单里呢？ 

“血压高”被加保费 “非健康体”遭拒保 

李先生在省会经营一家小型投资公司，这些年生意还算不错，小有积蓄。不过因为平时应酬较多，刚过不惑之年的他身体就有点“满负荷”了。出于对家庭未来考虑，在朋友推荐下购买了某寿险公司的一款产品并附加了重疾险。 

然而意外的是，几天后，李先生却被保险公司电话告知被拒保了。“工作人员告诉我，原因是我的血压较高，体重也超标。”觉得有点费解，李先生又选择了另外一家保险公司进行咨询，但也被告知，李先生这种情况想要投保需要加费。 

而事实上，像李先生这样因为身体原因被拒保和加费的情况，在业内并不罕见。 

一名工作人员表示，类似于李先生这种加费投保的情况，是针对“非健康体”被保险人所设定的投保规则。“对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，即便被保险人血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病的程度，但如果其身体有这个倾向，那么保险公司核保人员就有可能因此加费或拒保。” 

投保也有“黑名单”加费标准各不同 

根据保险业内人士提供的一份加费“排行榜”记者发现，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。 

而在保监会官网上，记者也发现，“保险公司通用拒保人群”与上述“加费”排行榜大体一致，其中“吸烟”与“酗酒”也赫然在列。 

负责核保的工作人员解释称，健康状况异常的被保险人与普通人群相比有着更高的患病率与死亡率，保险公司就可以通过加费承保的方式，让该被保险人获得保障。“比如吸烟，吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，在国外，由于生命表的数据完备，所以把投保人士分为吸烟者与非吸烟者，前者的费率比后者高，但目前在国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，不过在核保时会参考其他体检指标加以区别。” 

具体到加费标准，上述工作人员表示，其标准和审核较为复杂。“可能同一类型的疾病史，但由于被保险人的年龄、性别、购买险种不同等，审核的结果和加费的标准也可能会不同。” 

这些人投保需体检 

有业内人士表示，在投保时清晰告知保险公司自己的健康状况非常重要，如刻意隐瞒过往病史，或是已生病而不自知，对后续的理赔都有着极大的影响，甚至会遭遇拒赔或解除保险合同。当然，也并非所有被保人都需要体检。 

“一般来说，购买的保险类别涉及身体健康方面的保障，比如人寿险、重疾险、住院医疗险等，在某些情况下，才需要体检，而其他类型比如意外险，或者投资为主的保险，都不需要体检证明。”该人士进一步解释称，一般情况下，年龄越大、保额越高，越需做体检，具体来说，主要有3种类型：“一是保额超过一定数目的保单，保险公司会要求体检；二是准客户如实告知自己的疾病状况，保险公司一般也要求其体检，还有就是保险公司会按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检。” 

不过，上述人士也表示，在实际的投保过程中，不同保险公司对处于相同健康状态的投保人会有不同的核保意见，因此也可能出现甲公司需要加费，乙公司无需加费的情况。“如果在购保时因为非重大健康原因被要求加费，消费者也可以多咨询几家公司进行对比，择优选择，理性应对。”

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