买重疾险要不要带身故，有区别吗？

如果预算不足的话，不建议附加身故保障，可以充分利用消费型重疾险的高杠杆，把保额做高一点，如果预算充足的话，就可以把身故保障带上。

为什么这么说，我们需要先了解，重疾险的身故保障到底是什么，有无身故保障的区别。

1.重疾险的身故保障是什么？

身故保障通俗来说就是，被保人不幸离世后，保险公司会赔付一笔保险金。

一般来说，没有身故保障的重疾险，万一被保人不幸去世，有些产品会赔现金价值，也就是我们退保能拿回来的钱，这个数字在保单前几年是很小的。

而有身故保障的重疾险，则可以分为3种：赔已交保费、赔基本保额和赔已交保费或现金价值中的最大值。

但需要注意的是，目前在售带身故责任的重疾险，不是说得了重疾，保险公司赔付保险金，身故后，再次赔付身故保险金，而是二者只赔付一次！

举一个直接的例子，如果你买了50万保额的重疾险，得了重疾，保险公司赔了50万保险金，合同终止，以后身故了保险公司也不会再赔付。身故和重疾保障，二者不可兼得。

2.带不带身故责任有什么区别？

①赔付范围不同

不含身故责任的重疾险，只有在被保险人罹患合同约定的疾病时才能赔付。如并未罹患疾病，最终身故，保险公司不予赔付。

带身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病或是身故，都能够得到赔付，并且身故赔付不限疾病还是意外原因导致，只要在等待期后发生即符合条件。

②保费不同

由于保障责任更为广泛，带身故责任的重疾险的出险率会比纯重疾险更高，如果是保障终身，赔付率为100%，因此，带身故责任的重疾险的保费一般会比纯重疾险高一些。以某款重疾险为例进行计算，是否附加身故责任的保费分别如下：

二者的区别很明显，没有哪一类更好的说法，我们总结了一下相应的适用人群：

一般来说，不含身故责任的重疾险适合一下人群：

•预算有限

我们都知道，买保险就是买保额，在预算有限的情况下，更建议选择消费型重疾险，在有限预算内做高保额，获得更强劲的保障。

•加保人群

如果已经有了其他重疾保障，想把重疾保额进一步做高，又想尽量减少保费支出，那么消费型重疾险就是不二选择。

•无需寿险责任

事实上，重疾险在附加身故/全残责任后，具备了一定的寿险意义，对于部分消费者来说，并不需要寿险责任，就没有必要选择带身故的重疾险，比如儿童。

反之，如果是预算充足、收入稳定、且需要承担一定责任，可以选择含有身故责任的重疾险，起到强制储蓄的作用。

最后想说明一点，不管是买的重疾险有没有带身故责任，都建议另外配置一份定期寿险，这样身故保障才更加完善。