如何给家庭支柱配置保险？一文了解！

家庭经济支柱是什么？是你挣的钱，不光自己花，家人还得花。这些花在家人身上的钱，是你努力工作的意义、是你必须承担的责任。你的存在，是家庭之光。 

家庭支柱面临的最大风险是，如果你倒下了，可能会造成家庭财务崩塌甚至“人亡家破”的困境。为什么要给家庭支柱买保险？就是要保你身上的责任和担当。 

我们不忌讳谈论疾病和死亡，如果人生不可避免地会遭遇到这些，为什么不提早做点准备呢？ 

买保险不是看风险是否容易发生才决定购买的，而是看风险发生后的损失大小决定的。怎么给家庭支柱配置保险？结合风险事件发生的概率和损失大小，充分发挥保障功能的刚需产品无非以下几种： 

疾病风险：重疾险、医疗险（含住院和门诊医疗） 

伤残风险：意外险（含医疗） 

死亡：寿险/意外险 

重疾险 

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。家庭经济支柱在发生重大疾病的时候，面临的最大风险是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。 

而重大疾病保险的赔付不仅可以用于治疗花费，还可以用于康复，是目前市场上唯一能够对重大疾病造成的收入损失起到补偿作用的保险产品。 

意外险 

意外的风险伴随一生。通常发生意外伤害的后果包括意外死亡、意外残疾和意外受伤。 

经济支柱“意外死亡”和“意外伤残”对一个家庭造成的冲击可想而知，突然失去了核心劳动力，甚至可能还要为接下来的继续治疗和康复付出昂贵的费用。而意外受伤相对最轻微，但医疗费用视受伤程度而定。 

所以针对这三项风险，意外险应该包含这三项保险责任：意外死亡保险责任、意外残疾保险责任（按照评残等级比例支付）、意外医疗保险责任。前两项责任通常是一次性赔付定额保险金，而医疗责任是按照实际发生医疗费用或者实际住院天数，给予补偿。 

意外险的保险期限通常只有1年，这种短期型产品设计，结合本身就较低的风险发生概率，保费通常比较低，杠杆非常高。 

定期寿险 

所谓寿险，即以人的生死为保障对象，通俗点说就是保障身故，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。 

寿险与其它险种的一个较大区别在于受益人，寿险的受益人是家人。所以寿险更多体现为家庭责任险，是家庭经济支柱保险配置体系中重要的一环。责任有多长，寿险的期限也要有多久。 

相对于终身寿险，定期寿险的优点是可以用比较低廉的保费获得一定期限内较大的保障。 

对于有债务负担（房贷车贷）的普通家庭来说，定期寿险是抵抗债务风险的必要手段，正好覆盖了家庭支柱的主要收入阶段、非常有针对性。 

住院医疗险 

重疾是对家庭财务影响最大而发生概率较低；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响较小，一般社保就能覆盖。 

界于两者之间的，是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。 

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。 

住院医疗险通常为一年期保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。30岁~45岁的家庭支柱可以优先配置。