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如何给家庭配置保险?三步就够了

更新时间:2020-09-03 11:18 作者:梧桐树保险网

梧桐树保险网是一家成立多年的互联网保险平台。众多保险公司优质的产品,为您省去层层代理中介等环节,让您投保不花冤枉钱。

现在越来越多的人都了解保险的必要性,可是由于这一行水太深,无从下手导致可能保险规划被搁置。个人觉得找一个靠铺的保险经纪人其实很必要。很多保险经纪人还建立在推销产品的阶段,不过好消息是也有越来越多靠谱又专业的保险代理人。

个人觉得保险经纪人其实更多的应该是给客户规划保险方案,而不单单是推销产品,他们能够增加价值的地方在于做出最适合每一位客户的方案。

保险的配置原则其实很简单,无非三步:1.确定保额(替代);2.确定保费支出;3.去匹配保费支出和保额。三步是一个完整的整体,家庭和个人的保险配置其实应该按照这个整体步骤来,而不必要太纠结到底应该买哪一个具体产品。每款保险产品的设计都是经历过完整地市场调研分析整理,初步定型,精算师定价,内部先上线,向中国保监会备案等过程,没有不好的产品,只有合不合适你的产品而已。

价格(每款产品的保费)不是你最应该纠结的地方(这个等我有空写写保险的定价原则哈),保险里其实单从一个产品的具体功能和保险责任来讲,也是一分钱一分货的,便宜的肯定在保险责任上打了些折扣。

1.确定保额:从某种角度来讲,保额代表的其实是你对家庭经济的贡献,贡献越到保额应该也越多。

(死亡/全残保险责任)比较高一点的做法是5-10年的收入+负债

(大病的责任)目前大病的平均治愈在30-40万,而且一般需要3-5年的恢复期(这个时候你可能没有经济来源),所以保守一点就是30万+3年的生活支持;高一点可以是:40万+5年的生活支出费用。

2.确定保费支出:比较官方的推荐是收入的5-15%。当然还得看个人or家庭的具体情况来定。

3.尽量去匹配保费支出和保额。

很多人觉得保费支出不够那就降低保额了。这个有其正确的一面:因为现在的生活水平优先原则毋庸置疑。但是问题是如果未来风险真的发生了,这额外需要的钱(保额和保费的缺口)从哪里来?

所以我觉得保险经纪人的价值应该在这里:能够用现有的保费支出,尽力去规划出投保人最理想的保额。因为除了降低保额,还有很多法子可以在保费支出不变的情况下提高保额,比如:

a.延长缴费周期(比如从5年缴费,变成20年)

b.用消费型的保险替代返还型的,

c.放弃部分低概率的保险责任等等。这个的前提条件是建立在要对公司所有产品都非常了解的情况。

最后,买保险也不是买了就一劳永逸的,因为家庭经济状况的改变,应该对我们的保险做出调整,一般最好每3-5年做一次保单的整理,看看保额的情况,结合家庭收入状况和风险状况做一些调整。

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