保单受益人，如何确定？

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52岁的王先生之前购买了某保险公司保额40万元的人身保险，受益人一栏填写为"法定"。三年后，王先生遭受意外，不幸身故，保险公司在赔付40万元身故保险金时，需要王先生的受益人提供"继承权公证书"，由于王先生的母亲高龄，身体不佳，家人一直没有告诉她王先生发生意外这事，无法完成这个手续。王先生法定受益人究竟有哪几位？受益人如何分配这40万元呢？

依据《保险法》有关规定：在人身保险合同受益人栏只填写"法定"字样的，即被视为未指定受益人，保险金将作为被保险人的遗产，由法定继承人来继承。而依据《继承法》，遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母；

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承；没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。继承份额为平均分配。

填法定的弊端

1、保险金将作为遗产按继承顺序进行分配，一旦国内的遗产税开征，法定继承人就可能得上缴5%~20%不等的遗产税。

2、若被保险人生前负有一定的债务，人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务（如：企业债务、房贷、车贷等），剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。

3、在实际的理赔操作过程中，由于法定的受益人保险公司无法确定，通常要求全部法定受益人到公证处作继承权公证，这也需要受益人付出一定的费用，按受益额的 2%收取，最低收取 200元。如：王先生的公证费用就要8000元。

"指定"优于"法定"

如果受益人是指定的，被保险人一旦死亡，指定的受益人就可以直接得到保险公司的保险赔偿。同时，指定的保险受益人获得的理赔金不需抵债，也不征收遗产税。

保险专家的建议

（1）人身保险合同的保险期限一般较长，指定受益人时要考虑谁是你最想保障的人。

（2）受益人可以是多人，但应在保单上详细写明各受益人的受益顺序和份额。

（3）投保后，受益人是可以随时提出书面的变更，费用是全免的。当投保人与被保险人不是同一人时，投保人变更受益人时还需经被保险人同意。

（4）投保后，理应定期检查保单，如果受益人情况发生了变化，如：身份证上名字，号码发生改变；国籍（迁移到台、港、澳也一样）发生变更；与被保险人关系发生改变（离异，户口关系等）应及时与保险公司取得联系，办理受益人变更手续。

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