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重疾险该如何买?消费型和储蓄型哪种好?

更新时间:2020-07-10 09:36 作者:梧桐树保险网

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目前社会污染日益严重,生存环境恶劣,重疾发生率越来越高,且重疾发生趋向年轻化。为了提高风险防御能力,增强健康保障,很多人都会配置重疾险。在买重疾险,面临选择难题:消费型or储蓄型?下面,就给大家分析一下消费型重疾和储蓄型重疾险的区别。

重疾险分类

重疾险产品种类丰富,根据保障期限的不同可分为定期型和终身型,根据给付形式的不同可分为提前给付型和额外给付型,根据保费流向的不同可分为消费型和储蓄型。消费型和储蓄型重疾险的最大区别在于能不能返还保险金,消费型重疾险只能够提供保障,保费是支出,而储蓄型重疾险在提供保障的同时,还会返还已交保费。

消费型重疾险和储蓄型的区别

消费型重疾险和储蓄型主要区别在于缴费方式、保险期间及返还是否。在缴费方式上,消费型重疾险前期可以用较少的保费获得较高的保障,保费低,但随着年龄的增长,消费型重疾险保费会大幅提高,需交保费也越来越多。年龄越大,缴费压力越大。还有缴费期限长,一般保障到多少岁交到多少岁。储蓄型重疾险,保费均衡,每期缴费都是一样的,缴费期后还可获得保障,缺点就是前期在相同保障下,相比保费支出多。

通过保险期间,可以很容易区分消费型重疾险和储蓄型重疾险,消费型重疾一般是定期重疾险,只能保障某一阶段,当然可选择保障到100岁。储蓄型重疾险,保障终身,涵盖寿险和重疾保障。

返还上,消费型重疾险不含身故责任,纯保障重疾,如果由于意外或其他原因导致的身故,只能退还保费/现金价值。储蓄型重疾险,含有寿险责任,由于意外导致的身故或者自然身故,可赔付基本保额,相当于我们不管有没有理赔,都可以拿回保额,毕竟生老病死无法避免。

消费型重疾险:缴费少,存续保隐忧

消费型重疾险,保障范围仅限重疾,保险期间较短。所以保费低,性价比高,可用较少支出换高额保障。由于保险期短,消费型重疾险比较灵活,保障5年或者10年,保险到期后可以自主选择续不续保。

虽然消费型重疾险前期保费便宜,但随着年龄的增长,保费也会提高,如果持续续保的话,保费总支出或可能高于终身型重疾险。在保障期限上,消费型重疾险一般可以选择10年/20年或者直接保障到多少岁。还有一年期的重疾险,每年核保一次,意味着随着年龄增长,承保的风险也在加大,也许到了某一年就会被保险公司拒保。此时就有一个问题60岁或70岁后,不能得到重疾保障。年纪越大,身体状况越不好,另外投保也面临着被拒保的风险,这个时候该怎么办?

消费型重疾险产品特点是,可以用较少保费获得较高保额,但是保费不返还,不能保障终身。故该类重疾险比较适合目前经济状况一般的年轻人。

储蓄型重疾险:保障终身,缴费高

储蓄型重疾险,保障期限长,不管有没有患病,都可以拿回保费。这是很多人选择它的理由。在保险期限内发生重疾病赔付保额,不发生风险的话最后身故能够返还保额。还有,储蓄型重疾险缴费10年或者20年后,就不用缴费,可拥有保障。比如40岁投保缴费到50岁,保障终身。想想是不是很美好?但是羊毛总出在羊身上,和消费型重疾险相比,前期保费支出多,压力大。

储蓄型重疾险,保障期限长,能返本,对经济状况要求高。

消费型还是储蓄型重疾险好?

其实,消费型和储蓄型重疾险适合不同的人群,20-30岁的年轻人适合消费型,经济一般,需要较高保额,但不能承担高额保费。30岁以上人群,事业有成经济状况好,不会有太大的保费压力,可选储蓄型重疾险。特别是到了40岁,消费型重疾险保费大幅提高,储蓄型保费提高比例不大,又带有储蓄性质。但如果年龄超60岁,就不推荐投保终身型重疾险了,费率太高,保费几乎能赶上保额。60岁以上人群,推荐按期缴纳社会医保的同时,适当补充消费型医疗险即可。

从长远来看,如果有条件的话,30-40岁之间购买储蓄型重疾险,保险期限长,保费较低,可避免40岁以后因为一些小毛病而被拒保的情况,也可避免年老时不能续保以及保费过高的尴尬。

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