“多次赔付”重疾险怎么赔？需要买吗？

梧桐树保险网是一家成立多年的互联网保险平台。众多保险公司优质的产品，为您省去层层代理中介等环节，让您投保不花冤枉钱。

近年来，保险业内流行“多次赔付”，保险公司纷纷推出可多次赔付的重疾险产品，不管是重疾还是轻症都可理赔多次。那么，这到底是噱头还是创新？

什么是“多次赔付”？

 传统重疾险，在被保险人因病理赔过一次后，就会终止合同。被保险人因为患过重疾，存在理赔记录，再买重疾险时往往被拒保。为了让理赔过的消费者，还能获得保险保障，不少保险公司推出新的重疾险产品，主打“多次赔付”。不同于传统的重疾险，多次赔付重疾险将疾病分成多组，按组理赔，理赔过一组后，该组责任终止，仍提供其他几组重疾的保障。

 重疾险产品，除了能够提供重疾保障外，还可保障轻症。可多次赔付的重疾险产品，理赔次数的升级不光体现在重疾责任上，不少产品轻症可赔付多次。更有甚者，轻疾能赔付三次，重症也可赔付三次。当然，多次赔付是需要付出代价的，根据赔付次数的增加，保费也会上涨5%-10%不等。

“多次赔付”怎么赔？

 不过，多次理赔也不是一件容易事。以“三次赔付”为例，要想获得三次理赔。要满足以下条件：一是满足分组规则，患三个不同组别的重大疾病，不过如果是重疾赔一次，轻症赔多次的产品不需分组。二是连续得三个不同的疾病。最后，得病时间也有严格的限制，市面上的该类产品都是要求第一次理赔要和第二次间隔一年时间，第二次和第三次同样也有时间要求。在某组重疾责任发生后至少1年，其他组责任才可能赔付。

 如某款重疾和轻症都可赔付三次的产品，轻症每次赔付基本保额的20%，不占重疾额度。该款产品条款注明：保险公司给付首次重大疾病保险金后,被保险人自首次重大疾病确诊日起一年后,初次罹患并经医院专科医生确诊为本合同载明的首次重大疾病所属组别以外的其他组别中的任何一种重大疾病,保险公司按本合同的基本保额给付第二次重大疾病保险金,第三次理赔要求同上。

 对于保险公司来说，“多次理赔”比“一次理赔”风险更大，特别是患过重疾的患者，患病机率较高，保险公司在承保时风险也会更高，当然保费也贵。

 “多次赔付”重疾险值得吗？

 那么，多次理赔的重疾险到底能不能买？重疾险多次理赔的背景是弥补已经发生重疾后还想继续投保的客户，但多次给付的情况都是重疾分组式，还有时间限制。在买“多次赔付”的重疾险之前，必须要了解以下内容。

 一、一般来说，得过重疾的人，再次罹患疾病的概率比一般人要高，更需重疾险的保障。但保险公司不愿意承保有重疾病史的人。“多次赔付”重疾险的出现，满足了该类人群的需求，避免一旦患重疾再无保障的风险。

 二、“多次赔付”重疾的保费问题。“多次赔付”重疾险的保费肯定比“一次赔付”产品贵，但总性价还是要更高。如果是“三次赔付”的话，大概是多支出20%获取300%的保障。所以，要视经济状况而定。

 三、“多次赔付”最大限制在于疾病分组。重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别，每组疾病的关联性不高。如果第一次患癌症，第二次患心脏有关的疾病，才能成功获得第二次理赔。

至于要不要买多次赔付重疾，还是根据具体情况而定。多次赔付重疾险可以提供更全面的保障，但保费要贵一些，可以酌情考虑。首先要把第一重保额做足，如果为了追求多次赔付，而降低保额，则是舍本逐末的做法，毕竟多次赔付的概率还是较低的。重疾险的保额尽量达到年收入的5倍以上，年缴费尽量控制在年收入的10%以内即可。

30岁以前，一般经济基础刚刚建立，适合购买一年期消费型的高额意外/疾病保障，以最低的保费获取最高的保障。30-40岁之间是购买终身重疾的黄金时间，不会因为小病而被拒保，也不会因为年纪大而费率过高。超过60岁后，投保终身重疾险费率太高，也容易因为既往病史而被拒保，所以更多考虑消费型意外险或消费型医疗险比较合适。

中国银保监会网销许可保险销售平台。梧桐树保险网涵盖儿童保险、成人保险、重疾保险、医疗保险、意外保险、儿童教育金等众多保险公司优质产品。梧桐树保险网提供梧优理赔服务，极速安心理赔，理赔速度更快，质量更优。有任何问题可以来这里哟~