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买重疾险有必要附加轻疾吗?一文告诉你答案

更新时间:2020-06-28 14:16 作者:梧桐树保险网

和重大疾病相比,轻症疾病程度轻,治疗费用对家庭经济的打击也较轻,处于一般家庭可承担的范围内。

这是不是意味着轻症保障只是个辅助,没必要看得太过重要呢?并非如此。

轻症疾病一般是重疾的早期和轻度情况,高发重疾一般也都有对应的轻症疾病:

其中极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入/微创冠状动脉手术最为高发,占到了96%的轻症发生率。

可见,轻症疾病中同样存在高发疾病,风险不容忽视。

而在重疾险中添加轻症保障,主要有以下几方面的好处。

·赔付门槛更低

例如重疾保障中,对急性心肌梗塞进行赔付,通常需要满足下列至少三项条件:

(1)典型临床表现,例如急性胸痛等;

(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

(3)心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高,或者呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

(4)发病 90 天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于 50%。

而轻症保障中,对不典型急性心肌梗塞进行赔付,只需满足以下条件:

(1)肌钙蛋白有诊断意义的升高;

(2)心电图有损伤性的 ST 段改变但未出现病理 Q 波。

可见,轻症赔付大大降低了理赔标准。

·防止患病后无法再获得保障

随着医学技术的发展和进步,在罹患重大疾病的初期,人们可能就已经检查出健康异常,但此时病情程度还达不到重疾理赔的标准。

这种情况下,不包含轻症保障的重疾险就不会给予任何赔付,此后也很难再获得重疾保障。

如果重疾险中带有轻症保障责任,在对轻症进行赔付后,重疾保障一般还能继续有效。

·罹患轻症可豁免保费

如今很多重疾险也都带有被保险人豁免责任,轻症豁免正是其中一项。

即使还没达到重疾的程度,罹患轻症也可豁免后续未缴的保费。

综上,轻症保障责任可以说是顺应需求而生的,可有效完善重疾险的保障。

在挑选保障轻症疾病的重疾险时,一般有2点需要重点关注。

1.高发轻症覆盖率

保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范,但轻症这方面还没有一个统一的标准,所以各家保险公司在设计重疾险时保障的轻症疾病数量与种类都有很大的不同。因此区分的关键就在于,哪款产品覆盖高发轻症疾病最全,保障就更完善。

2.赔付次数和比例

不同保险公司在设计重疾险时,轻症赔付次数与赔付比例的设置存在一定的差异,有的产品赔付的次数少,有的产品赔付的次数多,有的产品在赔付比例上的设计也更有优势。赔付次数多,赔付比例高,轻症保障就越强。

目前重疾险市场上已经出现了不少高性价比产品,即使预算有限也能通过合理配置获得充足的保障。

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