车祸导致双耳失聪，差点错失50万！发生意外，这些保险也能赔！

王先生给自己买了50万的重疾险和10万的意外险，在一次意外车祸中，王先生不幸双耳失聪，认定为4级伤残。当下王先生便想到自己投保的意外险可以理赔，于是联系保险公司，获得了60%的保额赔偿。

本来以为这事儿就这么过去了，没有想到住院期间来医院探望王先生的好友刘先生帮上了大忙！刘先生从事保险行业，在得知王先生还投保了重疾险之后，立马提醒他还可以申请重疾理赔！随后，王先生向重疾承保公司申请理赔，获赔全额保险金50万！

幸亏有好友提醒，不然王先生就会错失50万保险金！事实上，很多人都认为，意外导致的伤残与疾病，只有意外险可以赔付，事实并非如此。

意外险是以“发生原因”为核心的险种，而重疾险、医疗险和寿险是以“事情结果”为核心的险种，不看原因只看结果，因此它们的保障责任会出现一定的交叉。

如果不懂这些，就很有可能在理赔过程中，漏掉一些本来能够理赔的部分，保险也就白买了！今天，我们来仔细说说，发生意外，哪些保险可以赔！

一、这些意外，重疾险也能赔

可能有人会疑惑，重疾险保障的是疾病，意外险转嫁的是意外风险，二者看起来毫无联系，怎么就有重合部分了呢？

事实上，重疾险中某些重疾的定义，与意外有关。我们以银保监会定义的25种重疾为例，这25种重疾大致可以分为两类：

可以看到，这25种重疾中，像深度昏迷、双耳失聪、双耳失明等8种疾病，都可以由意外导致。

也就是说，如果因为意外导致了这8种重疾，不仅意外险可以赔付，重疾险也可以赔付，被保人可以获赔双份保险金，不过不同险种的赔付比例和赔付条件是不一样的。

▲赔付比例：例如在重疾险中，发生“双耳失聪”可以赔付100%保额；但是在意外险中，会根据通行的《人身保险伤残评定标准》（标准号JR/T0083—2013），认定为4级伤残，赔付60%保额。

▲赔付条件：意外险的理赔条件更宽松。例如“多肢体缺失”，重疾险要求两个或两个以上才能赔付；而意外险中一肢体就可以认定为6级伤残，赔偿50%的保额。

可以看出，虽然某些意外，重疾险和意外险都可以赔付，但是区别还是比较大的。这是因为二者的定位不同，重疾险转嫁的是大病风险，赔付起点自然比较高，而意外险防范意外风险，对风险大小没什么要求。

如果同时投保了这两个险种，在发生意外伤害时，一定不要忘了重疾险，可能也可以报销！

二、这些意外，医疗险也能赔

医疗险的一般医疗保险金，无论是遭受意外伤害，还是罹患疾病，只要产生了必须且合理的医疗费用，就可以报销，与意外险的意外伤害医疗保障是有重叠部分的。

需要注意的是，这两种责任的给付方式都是报销型，所报销费用不会超过实际治疗花费，不能重复报销。不过意外险中的意外医疗，额度通常只有几万块，如果额度使用完，就可以使用医疗保险进行报销。

这也告诉我们，意外险对于一些小磕小碰小意外作用明显，而如果是较大的意外，就显得有点捉襟见肘了，因此在配置意外险的同时，配置一份高保额的医疗险是非常有必要的。

三、这些意外，寿险也能赔

意外险的主要保障责任为意外伤残医疗保障和意外身故/全残保障，这与寿险的保障责任有所重合。如果被保人不幸因为意外身故/全残，寿险也可以赔付。

需要注意的是，意外险和寿险在全残方面的赔付标准有所不同。全残指具有下列情况之一项或多项者：

寿险只要两肢体缺失就会被认定为全残，拿到全部赔偿。而根据意外险通用的《人身意外伤残鉴定标准》，三个肢体缺失才会被认定为1级伤残（全残），拿到100%保额，而两个肢体缺失会被认定为3级伤残，只能拿到70%的保额。

此外，寿险的身故/全残责任不会区分原因，无论是疾病还是意外都可以赔付，因此不可以用意外险来代替寿险，二者都有必要配置。如果投保了意外险和寿险，若不幸身故，则意外险和寿险的身故保险金都可以赔付，且可以叠加！

以上讨论的是等待期之后出险的情况，如果在等待期内，因为意外导致出险，无论是重疾险、医疗险、寿险，都是可以获得理赔的，意外出险不受等待期的限制。

写在最后：

虽然意外险的保障责任与其他三类险种都有交叉，但是它们并不能相互取代，要是想获得全面的保障，还是建议配置完善的保险方案较好。当然，大家也要记住，在发生意外尤其是严重意外的时候，不要只想到意外险理赔，也要看看自己投保的其他险种能否理赔，避免遗漏！