重疾险什么时候买合适？重疾险越早买越好，4个理由告诉你答案！

提到“重疾”二字，许多人仍觉得它离自己很遥远。然而，知乎上一则关于“年轻人得癌症”的话题内，有将近8000条来自重疾患者们的自述，初患病时他们大多还是未成年的孩子，谁都没有预料到灾难会降临在自己身上，但重疾往往就是这样让人措手不及。

重疾风险不分男女老少，不分时间地点场合，它也许一辈子都不会发生，也许就在下一刻降临。越早买重疾险，才能越早拥有保障。为什么重疾险越早买越好？我们从以下几点来看看。

重疾低龄化，早买早安心

许多人还停留在旧观念里，认为重大疾病只发生于老年阶段。实际上现代社会中许多年轻人由于工作生活压力大、饮食作息不规律等原因，已经处于“亚健康”状态。重大疾病不再是中老年人的“专属疾病”，它正逐渐趋于年轻化甚至低龄化。

从上图的数据来看，20-34岁人群，重疾经验发生率在0.4‰-1‰，KX比率（指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率）随着年龄增长呈现不断升高的趋势，这还是十年前的数据，如今重疾低龄化越来越严重了！

随着重疾的低龄化，少儿高发重疾也开始受到广泛关注。

和成人不同，儿童时期发病率较高的重疾主要是白血病、良性脑肿瘤、重症手足口病等等，目前在儿童群体中的发病率情况如下：

其中，白血病是儿童发病率最高的重疾，也是发病率最高的癌症，占到了儿童癌症病例的1/3。有数据显示，在目前的医疗水平下，白血病的治愈率已经能达到70%以上了。但在同时，30-100万左右的治疗费用，以及漫长的康复治疗，会让任何一个家庭难以承受。

因此，最好的方式就是在孩子出生之后尽快配置重疾险，同时可以重点关注一下儿童高发疾病的保障。

健康状况越好，承保几率越高

买得早挑保险，买得晚被保险挑。无论是线下买保险，还是网络投保，健康告知都是绕不过去的坎。重疾险买晚了很可能就难以买到合适的产品了。

健康告知是保险公司对被保险人身体状况进行确认的重要前提。重疾险对被保险人的健康状况有明确要求，如果因为年龄增长导致身体健康产生异常情况，核保会更加严格。

情况稍好一些，也面临着加费、延期或除外承保的决定；如果情况较为严重，可能会被直接拒保。

据癌症中心数据统计，30岁后进入癌症高发期，目前保险行业重疾平均理赔年龄为42岁，如果已经罹患了重大疾病，一般不能再投保重疾险，往后的人生阶段中，将无法获得全面的保障。

因此，趁着年轻身体状况好时，抓紧投保重疾险，更有利于挑选到合适的保险产品，等到健康状况出现问题，就只能被保险公司挑了。

越早投保保费越便宜，保障期间越长

重疾险的保费与被保险人的年龄有关，越早投保，保费越便宜。我们以市面上热销的一款完美人生守护（尊享版）重大疾病保险举例，来看看年龄的差异给保费带来的影响有多大。

同样是50万保额保终身，30年缴费：0岁男宝宝购买，需要3285元/年，如果等到30岁再购买，则需要8555元/年，要多付出5270元/年的保费，30年算下来则多了158100元，差距接近16万！在附加癌症二次赔付后，总保费差距更大，达到171300元。

由此可见，0岁时购买相较于30岁时再买，可以用更低的保费，获得更长久的保障。

此外，有一些产品对于高龄被保险人的缴费期限选择有限制，例如：40+可选最长缴费期限为20年。而众所周知，缴费期限越长，每年的保费压力也就越小。

因此，重疾险越早投保，不仅可以节约更多的保费，也可以拉长缴费期限，减少保费压力，用这笔钱来为自己和家人补充其他保障。

高龄投保，免体检最高保额受限

买保险就是买保额（风险发生后保险公司赔付的保险金），如果保额太低就起不到转移财务风险的目的。购买重疾险时，一般建议在可承受的经济范围内尽可能提高保额。

重疾不仅会带来高昂的治疗费用，还包含5年内因治病导致的收入损失，赔付金不仅需要用来治病，还需要用来理疗、生活等。

看完以上的数据，大家会发现重疾的治疗费用平均在十万元左右，加上后期的康复理疗、生活费用等开支，重疾险保额要做到至少30万，最好是50万。

不同的重疾险，会设置不同的免体检最高保额。免体检最高保额，指保险公司根据被保险人的年龄分布确定保险金额上限。投保时被保险人的保额不超过这个上限且无任何告知异常，保险公司不会要求被保险人进行体检。

因此，对被保险人而言，免体检保额肯定越高越好，既能买到较高保额又不用体检。但是，重疾险的免体检最高保额，受限于被保险人的年龄。

（市面上某款重疾险对不同年龄段被保险人最高保额的限制）

假如48岁时购买这款重疾险，能选择的免体检最高保额为20万，投保更多保额则需要接受体检，核保结论视体检结果而定。

写在最后

重疾风险无法预测，但重疾后果却很严重，重疾险对家庭保障而言至关重要。购买重疾险最好的时间是什么？当然是现在！如果已有购买重疾险的打算，就尽快投保吧。无论是大人还是小孩，越早拥有重疾险，越安心。