买什么保险看病不花钱？这样配置保险，妥妥帮你省下一大笔医疗费！

这年头，去医院看个病，发现医保报销实在有限；多看几次病，自掏腰包花的钱不在少数。关注医疗健康保障的大多数人都表示，不仅是重大疾病的高额医疗费用，平时一些小病小伤的治疗费用，也最好是能省即省。

那么，我们真的可以通过保险实现“看病不花钱”吗？下面就来深入分析一番。

本文主要分为以下几个板块：

>>哪些保险看病可以赔？

>>如何实现看病不花钱？

>>总结

一、哪些保险看病可以赔？

我们常见的健康险主要可以分为两类：

因确诊罹患合同约定范围内的疾病需要赔付的，是重大疾病保险；

因罹患疾病去门诊或住院接受治疗需要赔付的，是医疗保险。

▲重疾险

保障范围：保险合同中载明的各类重大疾病、中症疾病、轻症疾病等；

赔付方式：与实际产生的治疗开销无关，如达到理赔标准，保险公司按合同约定的保险金额直接赔付。

重疾保险金可自由支配使用，除用于治疗康复外，还可以起到弥补家庭收入损失的作用。

▲医疗险

保障范围：通常不限疾病种类；

赔付方式：最高赔付不超过实际产生的治疗开销，主要对保障范围内的各项费用进行报销。

医疗险还可细分为不同类型，可通过报销范围、报销额度等加以区分。

小额医疗险：可针对各类意外风险提供保障，外加1-2万元左右的住院医疗保障，社保目录内报销；

百万医疗险：市场上最常见的一类医疗险，保额可高达数百万，且通常报销不限社保目录，但基本都包含1万元的免赔额；

中端医疗险：在百万医疗险的基础上增加0免赔，或者可选的门诊责任、部分医院的VIP部或特需部保障等。

高端医疗险：同样保额高、保障全，而且一般不限公立或私立医院，甚至不限就医地区和医疗项目。

二、如何实现看病不花钱？

我们将重大疾病与轻症小病的治疗分开来看。

▲轻症小病

情况1：重疾险轻症赔付

如今许多重疾险产品都包含轻症疾病保障，对于重疾险保障范围内的轻症疾病也可以直接给付相应轻症保险金，一般是按轻症赔付比例进行计算，赔付比例越高，保额越高，确诊罹患轻症疾病可获得的保险金就越多。

一般轻症疾病程度较轻，治疗费用也不像重大疾病那么高，如投保50万保额的重疾险，轻症赔付比例45%，可获得22.5万元赔付，用于治疗轻症疾病基本上是足够的。

情况2：中端医疗险+社保报销

如果是重疾险保障范围外的小额医疗，由于大部分医疗险存在免赔额，如果一定要落实“看病不花钱”的目的，可以选择0免赔并且能附加门诊责任的中端医疗险。在社保报销的基础上，商业医疗保险继续报销，几乎不需要再自费承担。

如果觉得住院保这类小额住院医疗险100元的免赔额无所谓，也可以在社保报销后，通过小额住院医疗险报销。

▲重大疾病

重大疾病的治疗费用往往非常高，这也是为什么我们平时建议大家，重疾险的保额要做足。

情况1：治疗开销低于重疾险保额

假设我们投保50万保额的重疾险，因确诊癌症出险，治疗花费40万，保险公司一次性给付50万保险金，不仅看病没花一分钱，后续康复期的开销也有着落，甚至生病期间停工导致无收入，也能通过保险金进行补偿。

情况2：治疗开销高于重疾险保额

假设我们投保30万保额的重疾险，因确诊癌症出险，治疗花费40万，保险公司一次性给付30万保险金后，还有10万元需要自费怎么办？这时候，医疗险也能派上用场。

百万医疗险的保额通常可高达数百万，报销重疾医疗费用也不在话下，只是通常存在1万元的免赔额。当然，这部分费用也可以参照前文，通过医保、小额住院医疗保险等方式来报销，减轻缴费压力。

综上可见，针对不同的情况，保险的配置可以是多样化的，并且能够有效分担医疗费用支出，实现看病不花钱或是少花钱，解决“看病贵”的难题。

三、总结

如果预算充足，最好将重疾险与各类医疗险配置齐全，各险种之间形成互补，保障更加完善，可报销的医疗费用也越多，甚至实现“看病不花钱”；如果预算不足，就要按需求的迫切程度来按顺序配置保险，优先考虑重疾保障，再逐步完善医疗保障，至少对造成损失最严重的风险做好防范。