分红险要适需选择，首先要注意这点

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“购买的分红型保险到期了，却发现收益并不是太满意。”近日，记者接到多位市民的此类咨询电话。作为寿险市场“一险独大”的分红险，一种用来保障的保险产品，为什么和“收益不如意”有了千丝万缕的联系，难道分红险只适合一定的人群？西安多位保险行业资深人士接受记者采访时表示，分红险是一款收益不确定的保险产品，它的基本功能是保障，其红利不可与银行等理财产品收益简单比较，市民可以按需购买。

“一险独大” 分红险还是主流产品

“分红险是目前寿险市场非常主流的产品，因为它具有保障和享受专家理财的双重优势，可以说适合绝大多数家庭的实际需求。”中国人寿西安分公司资深保险理财师别丹军说。“绝大多数人身险公司，都将分红险产品作为主打产品。”陕西省保险行业协会寿险工作部杨轩说，2013年，陕西省分红险保费收入达212.92亿元，在全省人身险市场占比高达77.75%。

“中国消费者选择保险时，大都比较关注保险产品的理财收益，这种消费理念直接刺激了分红险的扩张。”泰康人寿保险公司相关负责人表示。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，将红利分配给投保者。另外，该类型的保险产品的投资也比较稳健。

记者在平安保险公司官网上看到，2014年3月7日，平安保险公司最后一款分红型产品“尊越人生”停售。作为保险行业较大的公司，平安看淡分红险市场，这是否也预示了分红型保险将逐渐退出历史舞台？但业内人士表示，这只是保险公司差异化竞争的一种体现，并不意味着分红险会被市场淘汰掉，分红险‘一险独大’的局面在短期内很难改变。

基础在保障 收益具有不确定性

拥有“理财+保障”特点的分红险，降低了保险销售的难度，但同时也使不少投保市民的关注点转移到了理财收益上，分配给投保者的红利比不上理财收益，加之部分保险公司销售人员夸大收益，分红险受到了越来越多人的误解和排斥。

“分红险的收益具有不确定性，是与保险公司的经营成果息息相关的，有的年度收益高，有的年度收益低，经营不好的年份也可能没有收益。”杨轩说，分红险首先是一种保险产品，它的基本功能是保障，不能与简单地同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。

“理财不仅仅表示收益的增加，还包括风险流动、传承等多个方面。”别丹军提醒市民，不少市民对于分红险理财功能的理解存在偏差，部分保险公司的保险销售人员在进行保险推销时，将保险公司在产品说明书和其他宣传材料中的收益演示数据，当作最终确定的收益来解释，从而误导了消费者。

产品“不挑人 ” 分红险要适需选择

“分红险大多是5000元或1万元起步，年轻人大多资产较少，并喜欢追求快速的收益，而中年人多考虑风险的高低，偏爱稳健型。”别丹军表示，分红险产品并不存在“挑人”，也不是不适合年轻人购买，只是要根据自己的财富积累爱好和保险需要进行选购。

当前市场上的分红险产品很多，有的具有养老功能，有的具有教育功能，有的具有重疾保障功能。杨轩建议：投保人在购买分红险产品时，一是要注重结合自身经济能力和被保险人实际需求进行选择；二是要注重对产品说明书、投保提示书、保险条款等书面材料的阅读，确保清楚明白后再签字确认；三是要淡化分红收益，保险的基本功能是保障，不要因为具有不确定性的分红收益而购买保险。

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