先谈保障后谈“钱”，少儿险这样买更划算

针对孩子们可能面临的三大风险，目前的少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。

为让孩子健康成长，甚至为其积累教育金、婚嫁金、创业金，不少家长也想了解：怎样为孩子投保更合适?怎样投保才划算?

保险专家建议，给孩子买保险应量力而行，缴费期不宜太长，根据不同时期孩子可能面临的风险，搭配购买；在选择儿童保险时，应注意保障第一，收益第二，不要仅侧重于购买教育金或投资型产品而忽视了儿童意外险及重疾险的购买。

3岁前：健康险+意外险

由于新生儿抵抗能力差，泰康人寿保险公司海口第一支公司总经理谢攀建议：刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。住院医疗保险多为消费型险种，是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据，住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。

3岁前的儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。有调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护。为避免意外，谢攀建议家长们酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般都不贵，一年仅需要几百元，各家保险公司都有。

此外，谢攀还提醒，购买意外险时，家长们还要注意不要遗漏诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外保险，越全面越好。

7岁前：以健康医疗险为主

记者了解到，目前部分保险公司以7岁为年龄界限，7岁之前的学龄前儿童由于不能享受学生平安险，保险公司一般会建议家长们买商业险作补充。

市场上的少儿健康险分两种：一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。谢攀建议家长们就少儿重大疾病保险和住院补贴保险进行搭配，注重保障全面。

需提醒的是，目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加的形式销售的，家长为孩子投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较安全，而且更经济实惠。

18岁前：重教育储蓄

有统计显示，从孩子出生到参加工作，其教育经费是绝大部分家庭的一项重大支出，尤其是近年来，随着教育成本和通胀压力不断上升，如何及早为孩子未来的教育进行资金储备，被越来越多的家长提上议事日程。

“但家长们在投保意识方面，还是重收益多过孩子的保障。”新华保险海南分公司保险理财师卿雪梅表示，海口大多数家长购买教育储蓄险多于意外险及健康险。她建议，经济实力比较好的家庭可以在购买医疗和意外险这些基本险种之后，再为孩子做全面的教育金及保障的计划。

该险种比较适合目前部分消费观念前卫，但往往花钱无节制的家长，少儿教育金保险是一种强制准备孩子教育的金融手段，除了按照保险合同约定，在其成长的不同年龄段提供教育金支持外，还为投保人在储备该教育金期间提供了风险保障。

需要提醒的是，家长们不要将保险的功能本末倒置：侧重于购买教育金或投资型产品而忽视了儿童意外险及重疾险的购买。