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到底买多少保险才算足够?保额怎么选?

更新时间:2020-02-25 09:49 作者:梧桐树保险网

梧桐树保险网是一家成立多年的互联网保险平台。众多保险公司优质的产品,为您省去层层代理中介等环节,让您投保不花冤枉钱。

保险是家庭理财的重要基础。保险的保障功能,是它最重要的功能。这一点,对普通家庭来说更为重要。拥有足够的保障,可确保当意外发生时,你的至亲可得到保障。然而,要得到有意义的保障,保费并不便宜。新加坡金融管理局局长孟文能(Ravi Menon)日前在一个场合说道:“一般新加坡人的投保额显著不足。”这是因为很多人需要照顾家庭,经济负担比较重,难以拿出额外的钱来买保险。

到底买多少才算足够?

人寿保险的保障功能是收入的替代功能,即:受保人不幸去世,或终身残障(Total&PermanentDisability,TPD),他的正常收入能由保险赔偿来填补。

举个例子,受保人在出事前,每年为家庭负担1万元的生活开支。有一天他不在了或失去工作能力,要让他的家庭成员继续维持当前的生活水平,就必须有其他收入来源,填补这1万元的缺口。

需要填补多长时间,视他的家庭情况而定,可能是10年或20年。对他来说,比较有意义的保额应该至少有10万元。

投保额10万元的终身寿险保单(wholelifeinsurance)保费并不便宜。如果你没有及早意识到买保险的重要性,那么年纪越大,保费就越高。

一个30岁的健康男子,如果购买一份10万元的终身寿险保单,每年需要支付1577元到2244元不等的保费,或每个月131元到187元。对于收入不多的人来说,这项开支不小。

很多人会因为保费较高而对保险裹足不前,或者是降低投保额。

定期寿险保单没有现金价值

其实,他们还有另一个选择简单又负担得起的定期寿险保单(termlifeinsurance)。

同样的10万元保单,如果投保期为35年,每年需要的保费介于240元到364元,相等于每个月介于20元到30元,还不到终身寿险保单的五分之一。两者所得到的保障却是相同的。

定期保单在特定的保险期限内,给予投保人死亡或终身残障保障,保险期限能根据客户的需要自由选择,从1年到5年、10年、20年,甚至30年,具有一定的灵活性。它是一种纯保险保单,除了保单利益之外,定期保单没有任何回报,也没有投资或储蓄的功能。

终身寿险保单之所以比较昂贵,是因为这类保单除了保障之外,还具有现金价值(cashvalue)和投资的元素。例如分红人寿保险(ParticipatingInsurance),你所缴交的保费会投入一个分红基金(participatingfund)用做投资,如果投资得当,你可以得到分红。

定期寿险保单没有现金价值,保期结束或中途终止时,不能拿回任何钱,是消费型的寿险。这是很多人不太喜欢定期保单的原因之一。

此外,由于以上两种保险的保费差距大,财务顾问从终身保单获得的佣金,比从定期保单获得的佣金高,因此一些财务顾问可能比较倾向于推荐终身保单,这也造成了人们对定期保单的认识较少。

定期寿险适合哪些人?

对低收入家庭来说,保费相对便宜的定期保单是比较实际的选择。

对于一些刚毕业、刚开始工作、经济条件不太好,或者暂时没有工作的人来说,定期保单也是不错的选择。他们可以在度过了特殊时期或找到工作后,再依据需要转成终身保单。

不过要留意的是,定期保单的保费可能会随着你的年龄增长而增加。

如果你所需要的保障只是临时性的,定期保单也比较合适。

一个人之所以需要投保,是因为他有财务负担,确保家人不会因为少了他的收入,而令生活陷入困境。一般人需要的保险保障是有“期限”的,例如,确保你的配偶有能力抚养年幼的孩子,直至他们经济独立。

假设你的儿子现年10岁,男生一般会在24岁大学毕业,如果你担心万一你发生不测,他的教育与生活费会有问题,你需要的保险保障只是14年左右,因此可以考虑选择14年的定期保单。

定期保单也适合有特别需要的人。例如,房屋贷款是很多人主要的财务负担,如果这是你的担忧,你可以选择一份与贷款期配合的保单。

买定期寿险前须注意两点

在购买定期寿险保单之前须注意两点:首先要知道,你需要的是终身人寿保险,还是定期寿险保险。另外,要知道自己需要多少保障,应与财务顾问讨论你的财务需要,以及投保的目的。

在面对财务顾问时,一定要开诚布公,这样他才能提供最适合你的建议。

财务顾问需要了解你的财务状况以及个人情况,例如,你需要照顾多少人的生活,包括孩子、配偶或父母,你的工作性质,以及资产与负债等等。

一个好的财务顾问须做到以下几点:

一、分析你的投资宗旨、风险承担能力、财务状况,以及投资经验;

二、根据你所提供的资料推荐适合你的产品;

三、向你解释他为什么会推荐这个产品。

他也必须让你了解该产品的性质、好处、风险、附带条件及收费。

保险经纪可能只会向你介绍他所附属的保险公司的产品,财务顾问不代表任何保险公司,所以可能推荐更多样化的产品供选择。另外,也有一些受聘于银行的财务顾问,他们只介绍银行售卖的保险产品(Bancassurance)。

买东西要货比三家,买保险也不例外。

定期寿险保单与终身寿险保单相比,如果同样是10万元保单,投保期为35年,每年需要的保费介于240元到364元,相等于每个月介于20元到30元,还不到终身寿险保单的五分之一。两者所得到的保障却是相同的。

不过,定期寿险保单是一种纯保险保单,除了保单利益之外,没有任何回报,也没有投资或储蓄的功能。

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