保险的现金价值是什么意思？现金价值怎么算？

我们都希望可以选择一款最适合自己性价比最高的保险，但市面上保险产品那么多，总会有部分投保人选择的产品不适合自己，这个时候如果提交退保申请，保险公司不会退还已交保费，而是退还现金价值。

很多人都有疑惑：既然没有出险，保险公司没有理赔，为什么返还的不是已交的保费而是现金价值呢？现金价值是什么？今天我们就一起来仔细看看保险的现金价值。

一、现金价值的定义

1、什么是现金价值

现金价值又称为“退保价值”，是保单在某一个时点所具有的价值。

对于保险公司来说，每张保单都是有成本的，如果投保人申请退保时退回的是全部保费，那么营销成本、销售人员的佣金、管理费用都只能由保险公司自行承担，这显然并不合理。

2、哪些保险有现金价值

并不是所有保险都有现金价值。大多数的短期保险，比如一年期的意外险、医疗险、重疾险等，一般没有现金价值或现金价值极低；而像寿险、年金险、长期重疾险，这样具有储蓄性质的保险，通常是具有现金价值的。

3、现金价值怎么算

保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。可以根据这个公式大致了解现金价值是如何构成的。

而在购置有现金价值的保险时，保险合同中一般会有现金价值表，按照表格查找对应的现金价值即可。

二、现金价值的应用

除了退保，现金价值还关系到投保人各种各样的权益。

1、退保

如果在签订合同之后想退保解约，保险公司退回的是当前保单的现金价值。

2、保单贷款

投保人在在急需资金周转时，可以向保险公司申请保单贷款。保单贷款利率低，申请条件宽松，放款快，还不影响保单的保障效力，可以很好的解决投保人的燃眉之急。

现金价值决定了保单贷款的额度，一般情况下，，贷款额度是保单现金价值的70%-90%，贷款的时间为3-6个月。

3、自动垫付保费

投保人预先授权自动垫付保费责任，在忘记缴费或者无力缴纳保费的情况下，保险公司就可以用保单的现金价值来垫付保费，不影响被保人的保障。

4、减额交清

在保险合同具有现金价值的情况下，减额交清是指投保人可以通过调低保额的方式将现金价值用于一次性交完保费，合同继续生效。

减额交清适用于投保人无力承担保费，但又不想失去保障的情况，可以通过减少保额转移经济压力，依旧获得保障。

5、分红

分红是针对分红险来说的，分红险的基本保费中含有投资，所以保险公司会将实际经营的利润按照一定比例分配给保单所有人，有些保险公司是根据现金价值进行分红的。

6、年金转换

针对有年金转换权的保险，投保人可以选择将现金价值转化成年金，可以选择减保转换或全额转换。

减保转换指减低一定保额，将一部分保险金作为年金保费，投保人依然持有原来的保险，同时还拥有了一份年金保险。

全额转换指将保险获得的所有保险金全部转换成年金的保费。

小结：

现金价值对于长期的保险产品的确非常重要，但是在选择保险产品时，更应该追求的是保障本身，过度追求保单的现金价值就失去了保险的意义了。