养老年金保险有必要购买吗？社保不行吗？

说起养老年金险，大多数人的态度是怀疑的：“我已经有社保了，可以领到养老金，为什么还要花钱去买年金险？”。

的确，大多数人都是有社保保障的，晚年可以领到一笔养老金，那么养老年金险真的就没有必要了吗？社保所发放的养老金是不是真的能让我们安然度过晚年呢？

今天我们就一起来看看养老年金险有没有必要？又应该怎么挑选呢？

一、仅靠社会基本养老保险的不足以养老

1、老龄化不断加深，社保养老险形势严峻

我国的社保模式是现收现付制，也就是说，现在退休人员的养老金，是现在工作人交的社保，当我们老了之后，就是那时候工作的人给我们发钱。由于目前我国人口老龄化形势越来越严峻，未来需要领取养老金的人越来越多，而同时缴纳养老保险的人在下降，未来社会养老保险实在堪忧！

2、社保养老金额有限，晚年质量无法保障

退休之后可以领到的养老金金额，跟所处地的平均工资、社保缴费基数以及缴费年限有关，其中社保缴费基数范围是社会平均工资的60%至300%。而实际上，大多数企业都是按照最低的标准为员工缴纳社保，因此，绝大多数人，在辛苦工作二三十年退休后，到手的养老金可能每月不到三千块。

且由于通货膨胀以及物价上涨的因素，这笔费用对于保障晚年生活质量来说是远远不够的，如果希望晚年生活质量没有太大的下降，商业保险就非常必要了。

二、养老年金险优势多多，更加契合晚年生活需求

灵活性：养老年金险可以根据投保人自身的需求来制定，每年缴纳多少保费、什么时候开始领取养老金、每年领取多少保险金，都可以让投保人自己选择，更加契合自己的养老需求。

保单贷款：投保人所缴纳的保费在固定升值的同时，在遇到紧急情况，需要资金周转的时候，也可以提供一笔现金流。

安全性：年金险的具体收益是写进保险合同，受法律保护的。有固定的利率，可以稳定升值，不会像理财产品一样出现亏损。

三、养老年金险应该怎么挑

挑选年金险产品也是非常重要的，要根据需求综合考虑投保门槛、收益率、现金价值和是否能保单贷款，接下来我们以最近年金险市场上难能可贵的4.025%年金险——中韩悦未来为例，为大家详细说明。

产品基本形态： 

1.投保门槛低

一款年金险，条件再好保障再高，如果没办法投保对消费者来说也是多说无益，年金险的投保门槛可以看起投额，如果年金险的起投额设置得过高，经济条件较差的人群每年无法拿出那么多的保费，非常不友好。

悦未来年金险的起投额设置为1000元，投保门槛非常低，绝大多数人都可以负担得起。

2.收益率高，回本快，晚年保障充足

选择养老年金险最看重的应该就是晚年每年可以领到多少养老金，如果这个金额不够大，也就失去了用年金险养老的意义了。

悦未来年金险作为市面上可能是仅有的4.025%年金险，收益非常可观。以30岁男性，每年交10万，交10年，60岁开始领取保险金为例，每年可以领取11万余元，平均每月九千多，足够保障晚年生活质量。且在70岁的时候，累计获得养老金就已经有121万了，已经超过所缴纳的保费。 

3.现金价值高，且支持保单贷款

现金价值对于年金险来说是非常重要的，现金价值直接关系到保单贷款的额度和退保能获得的资金。

还是以30岁，每年交10万，交10年，60岁开始领取保险金的男性为例，悦未来的保单现金价值如下表： 

可以看出，悦未来年金险的现金价值非常高。购置【悦未来年金险】，80岁后。已经领取养老金累计达232万元，此时退保，还有152万现金价值可以退给投保人。悦未来年金险支持保单贷款，按照现金价值的80%进行贷款，如果投保人急需资金周转，可以用保单贷款解决危机，这个时候现金价值就显得非常重要了。假设投保人60岁时需要资金周转，此时最多可以贷到176万元（2201500*80%），是一笔非常高的资金。

4.小结

从方方面面上看，中韩悦未来的确是一款保障非常不错的养老年金险，大家在选择养老年金险的时候可以从这几个方面来考虑，也可以寻求专业保险机构的帮助，找到更合适自己的保险。

 总结

随着经济的发展，社保养老的确有着很大的缺陷，更应该尽早为自己规划晚年生活，年金险的购置必不可少，社保+商保的模式可以为晚年生活提供更高的保障！