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消费型保险和储蓄型保险,到底哪个更好?

更新时间:2020-01-02 10:03 作者:梧桐树保险网

消费型保险和储蓄型保险各有各的优势,许多人因此在购买哪一种时就犯了难,那么,究竟哪一种更好呢?相信这也是很多人的疑问,下面的内容将对两者进行详细的介绍,具体的评判还是要看消费者的态度。

一、什么是储蓄型保险与消费型保险

所谓储蓄型保险,顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品;主要包括:终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。

所谓消费型保险是指不具现金返还功能,只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。

二、选保险时要注意的几个概念

首先,明确买保险的目的。要传授的一个正确的观念是:客户买储蓄型保险的目的是为了储蓄。既然是为了储蓄,那么关于保障部分的产品,就可以单独购买,比如定期寿险、意外伤害等等。

第二个概念是货币的时间价值,举个简单的例子,假设你今年的年终奖是1000元,领导说我先不给你,我分10年给,每年给你101元,这样你的总收入是1010元,大于1000元,你同意吗?你肯定会说:不行!道理很简单,因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时就是不懂或隐瞒了这点。他们给客户的讲解就和上面的例子一样。

第三个概念是效用理论。该理论说投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值,否则你去冒那个险干什么呢?目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率,5年期的储蓄利率(经过复利化并扣减利息税处理)是3.11%,也就是说你做任何投资都不应该低于他,否则毫无意义。

第四个概念是关于储蓄保险的分红问题,首先分红是不确定的,因此在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况,如果一定要计算不确定的,那么计算基金和股票好了,保准把保险比的无容身之地。计算的依据是什么呢?就是非常简单的内部收益率的概念或者叫IRR。

举个简单的例子,如果你投资100元,第二年获得110元,那么这个IIR=10%,如果第二年给你2元,那么IRR=2%,正如前面的原则一样,如果IRR小于目前的银行存款利率,你买他干吗?计算的方法如下:

1)做一个简单的电子表格,表格的列分别是年龄,缴费,保险公司的返还,记住不要把分红等不确定因素放进去;

2)再做第四列,计算每年的净现金流,净现金流=保险公司返还-缴费

3)使用IRR计算内部收益率

消费型保险和储蓄型保险,不管购买哪一种,在选择时,您一定要从适合的角度出发,另外还要对保险公司的信誉问题进行了解。

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