如何买重疾险才能少花钱多保障？看这就懂了

重疾猛于虎。尤其是死亡率极高的各种癌症已经成为高发疾病，重疾险成为缓解家庭财务危机的重要手段。

一般来说，重大疾病带来的不仅仅是生理上悲剧性的痛苦和死亡，在治疗中实际所付出的直接医疗费用和隐形社会成本为患者家庭和国家带来了沉重的经济负担，一个家庭也往往因病致贫。但是，作为高风险产品，重疾险的价格无疑也成为最贵的寿险产品之一，很多产品的价格往往让一些低收入家庭望而却步。虽然“一分钱一分货”也适用于重疾产品，但是如果把有限的资金花在刀刃上，则可以起到事半功倍的效果。

有能力足额购买保障全面的重疾险当然是一件好事，不过量力而行也是购买保险的前提之一。在没有足够的财力支持下，怎样将有限的资金做到尽可能的保障呢?

窍门一：购买附加重疾险

实际上，保险是一种风险防范型产品，也是一个概率产品。现代社会随着人们身上肩负的责任越来越多，各种压力越来越大，罹患重大疾病的概率也越来越高，并呈现出年轻化的趋势。

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案例

这是一个真实的案例，投保人通过调整附加型重疾险，同样的保费获得了更高的保额。

2008年，29岁的梁先生去保险公司投保，梁先生提出投保重疾险和住院医疗险，他的保险计划是重大疾病保险12万元，20年交，保费5064元/年；住院医疗险3万元，年交保费677元；年交保费合计5741元。保险营销员建议他加大重疾保额，因为12万元的保额略显不足。但梁先生已经有了社保，也因为收入的限制，表示不想增加保费。因此保险公司建议他用投保住院医疗险的677元来投保附加重大疾病保险，即保险计划调整为：重大疾病保险10万元，20年交，保费4220元/年；附加重大疾病保险23.9万元，20年交，保费1521元/年；年交保费合计5741元，共有33.9万元的重疾保障。

梁先生同意并投了保。3年后，梁先生不幸患了尿毒症，保险公司按照合同一共赔付了他33.9万元。回忆起当时购买保险的情景，梁先生很感慨。如果按照他之前的方案，同样5741元保费，只获赔重疾保险金12万元及住院医疗保险金3万元，共15万元，较之33.9万元，少18.9万元，而这18.9万元对增强梁先生抗击病魔的信心是非常重要的。

分析：如何让重疾险保障最大化？

为什么小小的计划调整会带来如此大的分别？回顾梁先生的保险计划，在保费不变的前提下，一是取消住院险，二是减少重疾主险的保额，增加附加重疾险的保额，就实现了重疾保障的最大化了。因为主险是返还型险种，涵盖了保障至99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，保费较高，而“附加重大疾病保险”是消费型险种，交20年保20年，属低保费高保障型险种。像梁先生这样尚属年轻、家庭负担重、收入不太高的客户，尤其要以有限的钱实现重疾保险的最大化。所以，先选择投保足够的重疾险，后选择住院险；选择一定保额的消费型重疾险，对于实现重疾保障的最大化非常关键。

但是，需要提醒的是，由于梁先生的消费型重疾险是属于附加险，在交满20年后合同就结束，因此，当梁先生的收入有所增加时，最好有计划地调整自己的保险计划。

窍门二：有针对性地购买重疾险

除了购买附加型重疾险，还有一种方式是有针对性地购买重疾险。

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