上班族有必要买保险吗 怎么买保险合适

经历了大学四年的熬夜放纵之后，身体健康指标已对大多数当代年轻人亮起“红灯”，怎么办？

别急！一文教你如何做好基础保障配置，不花冤枉钱，全面防范各大人身风险！

当代年轻上班族现状

明明才20岁出头，心血管疾病、糖尿病等疾病就纷纷找上门，才刚步入社会就用上了保温杯、泡脚桶这些养生标配。最令人担忧的是，在还没有多少积蓄的时候，可能就被一场大病掏空了家底，掏空了身体，连带家人的生活质量也受到严重影响。

此时，如果有一份全面的保障在手，就能依靠保险公司转移相当一部分风险，减轻家庭损失。

年轻上班族如何买保险？

除了满足自身的风险保障需求，初入职场的年轻人买保险其实还具备较大的保费优势。

就以重疾险为例，其它条件相同，一个是20多岁时投保，一个是40多岁时再投保，一年的保费可能就相差几千元。

年龄越小，越能省下更多的保费，当然，还需要挑选出高性价比的优质保险产品。

这里我们按照不同的收入预算水平，为22岁刚刚毕业的职场新人设计了几份保障方案。

▲预算1000元

一年总保费仅677元，每月只需50多元。优先考虑保费水平较低的医疗险与意外险，医疗险可选择百万医疗险与小额住院保搭配，意外险可适当做高保额。

医疗险——平安e生保·长期医疗+天安成人住院保

百万医疗险与小额住院保的组合搭配可以有效拓宽医疗保障的覆盖面，一方面弥补医保报销的不足，一方面在预算情况无法支持投保重疾险时，可在一定程度上应对大病风险，报销高额医疗开销。

平安e生保·长期医疗是目前少有的可保证续保20年的医疗险产品，期间如果产品停售，被保险人健康状况发生变化或出险理赔，都不会影响到续保。除200万一般住院医疗保障，400万重疾住院医疗保障外，还覆盖住院前后各30天的门急诊。如一家人集体投保，或是被保人健康状况良好，可享费率优惠。

天安成人住院保住院医疗报销范围广，社保范围内和自费药均可报销，自费药报销比例高达60%，报销比例很高，而且住院报销额度灵活可选，无免赔额，可用于百万医疗险免赔部分。除了报销门槛低，投保门槛也非常低，健康告知宽松，保费还划算。

意外险——亚太超人意外保

亚太超人意外保的优势在同类产品中非常明显，可以灵活按需选择不同档位的保额，保费最低仅15元，最高50万意外身故、伤残保障，意外医疗医保范围内0免赔，100%赔付，另外豪华版还包含15万的猝死保障。

当代年轻人群习惯性熬夜，作息不规律，猝死风险其实非常高，市场上大多数意外险并不保猝死，这也是亚太超人意外保的优势之一。

▲预算3000元

一年总保费2960元，每月只需200多元。重疾险、医疗险、意外险齐全，预算不高时选择定期保障的重疾险，可以在确保保额的同时有效控制保费支出。

重疾险——康惠保2.0

康惠保2.0的前症保障是一大特色，将疾病的严重程度划分得更加细致，从三档（重/中/轻）变为四档（重/中/轻/前），进一步降低了理赔的门槛。另外，疾病赔付力度也丝毫不马虎，60岁前重疾额外赔付60%保额，轻症递增赔付，还提供恶性肿瘤与特定心脑血管疾病的二次赔付。

目前市场上高性价比重疾险产品中，可选定期保障的已经很少，康惠保2.0在保证提供高水准保障的同时，还能通过选择保至70岁来合理控制保费支出，也很适合这个年龄段的年轻人。

医疗险——复星联合超越保2020（标准版）

超越保2020是目前医疗险市场上非常受欢迎的一款产品，包含200万一般医疗保障，400万重大疾病医疗保障，体外膜肺氧合（ECMO）、重症监护室费（ICU）、质子重离子医疗等费用高昂的项目均可保，还提供重疾绿通、专家手术安排、院外特药配送等丰富的增值服务，就医住院不用愁。

另外，超越保2020支持6年保证续保，续保条件宽松，保证续保期内未出险，免赔额还可递减，不仅保障责任优秀，还非常友好。

意外险——顶梁柱成人综合意外险2.0

日常上班出行、度假旅游过程中潜藏的意外风险，可以通过顶梁柱成人综合意外险2.0来有效防范。除基础的意外身故、意外伤残、意外医疗保障外，还可覆盖海陆空高发交通意外伤害风险以及补偿救护车费用。无论居家还是在外，这款意外险都能提供有力的意外保障。

▲预算5000元

一年总保费4625.5元，每月只需300多元。重疾险、医疗险、意外险、寿险配置到位，保障全面且充足。医疗险与意外险同3000元方案一样，我们着重看一下重疾险与定期寿险的产品。

重疾险——达尔文3号

年轻人预算不高，又想要充足保额，可以选择不含身故保障的重疾险，例如达尔文3号，30万保终身，年交保费3495元。

这款重疾险的重疾额外赔付比例之高十分罕见，在60（不含）周岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，事业黄金期保障非常充足。也就是说，保额50万，相当于一次性可直接赔付90万，覆盖医疗康复费用和收入损失不成问题，让患者有能力享受疗效好但费用高昂的治疗技术。

另外，这款重疾险的中症和轻症保障也可圈可点，不仅可多次高额赔付，中度脑中风/不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术/极早期恶性肿瘤或恶性病变等常见中/轻症还可获得二次赔付，再附加恶性肿瘤与特定心脑血管疾病二次赔付，高发疾病保障更完善，无惧复发风险。

定期寿险——华贵大麦2021

华贵大麦可以说是一款经久不衰的定寿产品，最新升级的2021版本更是再度创新了定期寿险的思路，不仅新增法定节假日的交通意外保障，还携手大麦全能保定寿，为2型糖尿病、慢性乙型肝炎疾病、高血压、甲状腺癌人群带来了投保机会。虽然华贵大麦2021的保障责任更加丰富了，保费相较从前反而有所下降，持续刷新性价比。

年轻人步入社会后，意味着逐渐开始需要承担家庭责任，此时配置一份寿险保障，不仅是满足生活所需，保费也非常划算，轻轻松松就能获取高额保障。

小结

年轻上班族需要买保险不再只是说说而已，尽早落实到位，才能在职场披荆斩棘时更有底气！在未来一力承担起赡养父母、教育子女的重任！

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