对比了5款网红癌症多次赔付的重疾保险，还是推荐康乐一生2019版！

随着医疗科技的发展，一些癌症已经不再是难以治愈的绝症，而正逐步加入慢性病的行列。人们对于癌症的态度也由“谈癌色变”变成了“带癌生存”。漫长的抗癌生涯中，谁也不能保障癌症是否会复发、转移，不少保险公司针对性地推出了包含癌症多次赔付的重疾险产品。

或许有人说，一辈子患一次癌症就够倒霉了的，得多倒霉才能患两次、三次啊？癌症多次赔付该不会只是个噱头吧？

我们今天就来一起聊一聊“癌症多次赔付的重疾险有没有必要购买，如何挑选”的问题。

1、癌症多次赔付的重疾险有没有必要购买？

有必要，当然有必要！我们可以从三个原因进行理解：

第一，癌症高发，且治疗费用高

国家癌症中心最新出炉2019年《中国癌症调查报告》报告显示，2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，较2014年的380.4万增加12.5万，增长率为3.2%；这意味着，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。

2018年热映的电影《我不是药神》里有一句话“世上只有一种病，就是穷病。”虽然残酷，但也很现实。治疗癌症，手术费用国内平均只有5-20万，但长期的放疗、化疗、靶向治疗等费用十分高昂。这种境况下，如果购买了保险作为保障，一个生命就可以延续下去。

从以上数据也可以看出，癌症是重大疾病保险中理赔率最高的疾病，占比达60%-70%。

第二，癌症五年存活率越来越高，癌症逐渐慢性病化

随着医疗科技发展，癌症不再是死亡代名词，根据“柳叶刀”发表的《2000-2014年全球癌症生存率变化趋势监测研究报告》，2012-2015年间，我国癌症5年相对生存率为40.5%，而且还在稳步提高中：

癌症正在逐渐慢性病化，随着癌症患者生存期的增加，再次罹患重疾或者复发的风险和普通人相比，不止没有降低，反而更高。

第三，癌症患者再次罹患癌症的风险高

癌症高发，同时不大容易治愈，化疗等手段不能完全杀死癌细胞，少量癌细胞在体内的存活，导致癌症持续、二次复发、转移、新增的概率增加；并且由于患病后，免疫力等身体各方面机能的下降，抵御病菌的能力变弱等原因，得过重疾的患者二次患病的几率比一般健康的人要高。

根据香港保险科普制作的《疾病多次理赔发生概率表》，重疾多次发生的概率如下：

从上表数据中可知：患癌后第二次癌症复发概率为8.03%，第三次癌症复发概率为2.01%；

患心脏病后，第二次心脏病复发概率为2.42%；其他所有责任，不管是患了癌症再患其他重疾，还是患了其他重疾再患癌症，概率累加起来都不超过2%。

普通多次赔付型重疾险，通常赔付过后，同组疾病责任终止或已赔付过的疾病责任终止，而癌症多次赔付型重疾险，对于再次患有癌症，也可以获得赔付，这样就可以很好地抵御癌症复发的风险。

2、购买癌症多次赔付有什么注意事项？

第一，首次重疾要求

有些产品，将“癌症多次赔付”这个功能简化了，要求只有首次重疾是癌症，才能获得癌症多次赔付；如果首次患其他疾病，合同就直接终止了。而更有利的条款，是首次无论得什么重疾，癌症再发的时候都能获得赔付。

第二，赔付时间间隔

癌症二次赔付的时间间隔也是要考虑的因素之一，目前含有癌症二次赔付的产品， 间隔期有长有短，建议大家尽量选择间隔期短的产品。

第三，癌症多次赔付范围

有的产品剔除了原有癌症复发和转移的情况，只理赔新发癌症，那范围一下就变窄了，这个也要看清条款，最好选择对癌症的新发、持续、复发、转移都能赔付的产品。

3、癌症多次赔付重疾险，首推康乐一生2019版

我们对比了5款包含癌症多次赔付的重疾险后，首推康乐一生2019版。先看一下这款重疾险的基本形态：

我们简单梳理一下这款产品的优势：

（1）保障全面：保障重疾108种，中症25种，轻症40种，覆盖了173种疾病。其中中症保障，像单眼失明、单耳失聪、一肢缺失也可以赔付；而轻症除了常见的像轻度阿尔茨海默症，系统性红斑狼疮，也包含了轻度面部烧伤这些比较高发常见的轻症疾病。

（2）保额更高，会成长：前10年额外赠送30%基本保额，为不幸罹患重疾的被保险人增加了对抗疾病的底气，也是产品的人性化体现。轻症保额会长大，单次赔付比例比市场上许多产品的轻症赔付比例高不说，保额还以每次5%递增，第一次35%保额，第二次40%保额，第三次45%保额，累计可赔付120%保额。

（3）癌症保险更给力、更全面：康乐一生2019版增加了恶性肿瘤二次赔付的选项，无论首次罹患的是癌症还是非癌重疾，都可以获得恶性肿瘤二次赔付，而且无论是癌症新发、复发、转移还是持续，都可以再次获得赔付。

此外，康乐一生2019版还可附加药神一号疾病保障，可报销治疗17种癌症的40多种特效药，0免赔额100%比例报销，保额100万，有效覆盖治疗癌症花费的高额靶向药费用，可以说是针对癌症这一高发病、高费用、难治愈的重疾进行了全方位、无死角的保障！

4、多款癌症多次赔付重疾险产品对比分析

当然，康乐一生2019版重疾险是否为癌症多次赔付重疾险中的佼佼者，不是靠说出来的，是靠比出来的。我们将之与其他癌症多次赔付重疾险进行对比，详情如下：

然后，我们来看一下各款产品的癌症多次赔付要求：

结合前文所写的癌症多次赔付的重疾险注意事项，以及不同产品的对比分析，我们来看看康乐一生2019版作为具有癌症多次赔付的重疾险的亮点：

第一，间隔期短

我们可以看到，有的产品的癌症二次赔付的间隔期为5年，而5年以上，癌症二次发生的概率就会显著下降，意义折损。康乐一生2019版的二次癌症赔付的间隔期是3年，无疑能提供更为有效的保障。

第二，首次重疾无限制

根据文中《疾病多次理赔发生概率表》，我们可知，首次患癌后第二次患癌的几率固然较高，但首疾非癌第二次重疾为癌症的概率也不可忽视。相较于将首疾限定为白血病的重疾险而言，康乐一生2019版对首次重疾无限制可谓对需要癌症二次赔付的人们来说相当有利。

第三，癌症多次赔付范围广、条件宽松

有的产品对于癌症二次赔付的条件非常严格，必须达到“临床治愈”的效果，如果“持续”是不赔付的，保障责任方面大打折扣。反观康乐一生2019版重疾险，无论是癌症新发、复发、转移还是持续，都会进行癌症二次赔付，条件宽松范围广。

小结

当然，唯有万千花色才是春，重疾险市场中产品多样，亮点各有不同。没有哪一款产品可以做到艳压群芳、一枝独秀的地步，本文重点针对具备癌症多次赔付功能的重疾险进行分析比较。大家在购买保险的时候还需根据自我需求出发，才可选购到最为合适的产品。

谁也无法预估未来的风险，如果不幸疾病与灾难数次降临于身，我们唯一能做的就是提前制定保障计划，为自己和家人增强抵御风险的能力。