在我们年轻身体好的时候，一人吃饱全家不饿，希望有丰富的经历，更完善的自我就好了，很少关心身体和财务的状况；但当建立了家庭，特别是生了娃之后，就开启婚姻家庭育儿模式，有了给家人和孩子积蓄储备的念头；到了一定的职业高位，我们会担心意外和身体的变故让现有的家庭体系崩塌，再加上看似越来越紧张的国家养老压力，越来越多上有老下有小的家庭顶梁柱们，开始考虑购买保险为自己提供多一份保障。
重大疾病保险都保些什么病？
疾病的发生率和保险公司对该险种的定价有重要的关系。一般而言，发生率越高的疾病，保险公司承担的风险越高，因此包含该项疾病的险种，定价就要相应提高。从国际经验来看，重疾险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病有三至六种。因此，「规范」要求如果以「重大疾病保险」命名，保障范围必须包含以下的 6 种疾病：
1. 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；
2. 急性心肌梗塞；
3. 脑中风后遗症——永久性的功能障碍；
4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；
5. 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；
6. 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。
重大疾病发生的机会有多高？
这是一个有良心的专业人员很难回答的问题，因为不同的疾病在不同性别、不同年龄下，发生的机会都不一样。落实到个人身上，如果要回答的问题是「我有多大可能患上这些疾病」这个类型的，那还应该纳入个人生活习惯、身处地区、遗传等等的因素。
那是否就无法知道这些疾病的风险呢？也不一定。2013 年，中国保监会发表了一个「中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006 ~ 2010）」，这是中国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表。这张表说明了：
1. 不同年龄、不同性别的人，发生「重大疾病」的不同几率；
2. 这个「发生几率」，是指按照保险合同约定的诊断标准而确认罹患「重大疾病」的概率。
举几个例子供大家理解：
1. 家庭主要经济支柱：
45 岁男士的「六大重疾」经验发生率为 0.003997，也就是说，每 10 000 个购买了包含重大疾病保险责任的人身保险产品的 45 岁男士中，就有约 40 人发生了「六大重疾」中任一疾病。
2. 刚毕业参加工作小白领：
25 岁女性「六大重疾」经验发生率为 0.000540，即每 10 000 个购买了包含重大疾病保险责任的人身保险产品的 25 岁姑娘中，约有 5 人发生了「六大重疾」中的任一疾病。
3. 退休乐享生活的叔叔阿姨：
60 岁男性及女性，「六大重疾」的经验发生率为 0.017274 和 0.010487，即大概 172 / 万（男性）和 104 / 万（女性）。
如果上述回答仍不让你满意，或者可以试回想一下，你的身边，有没有过至少 1 个患有「六大重疾」的家人或朋友？
那么，重大疾病险不赔什么？
很多人购买保险，最担心就是保险合同艰涩难懂，害怕因不理解合同被骗，特别是所谓免责条款，种类繁多且拗口，要理解透彻是有一定困难。那么，到底「重疾险」不保什么？
通俗来说，重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，因此它赔付的都是最严重的疾病和最严重的状态。一些预后好、风险小、费钱少的疾病，保险公司不会赔付，或者被划分为轻症责任，只按比例赔付一定的份额。这些「轻症疾病」其实会包括恶性肿瘤，比如原位癌、部分交界性肿瘤、慢性粒细胞性白血病，霍奇金淋巴瘤等。
另外，出于对保障本意的理解和保险公司利益的保护，也有一些不理赔的条款。比如大家在电视剧里常会看到的狗血剧情，为自己的配偶买了保险然后动了歹念，故意伤害对方，不赔；因为自身过错，比如自伤自杀、故意犯罪、酒后驾车，不赔；战争、暴乱造成的伤害，不赔；核爆、核辐射等造成的后果，不赔；因艾滋病或先天性疾病、遗传造成的后果，不赔。特别要注意购买保险前的自身的例如甲状腺和乳房结节等健康状况要如实地告知保险公司，否则在相关赔付时会产生很大的分歧，甚至产生法律纠纷。
商业健康保险在这个时候可以提供到较好的治疗保障，比如重大疾病保险一般在病理确诊后就能获得全额赔付，可以获得一笔额外的财物支持。另如高端补充医疗保险赔付范围非常广泛，特别是需要自费购买最新的副作用较小的药物，一般都可以通过商业保险获得高比例赔付。随着最新靶向治疗药物的上市，这些自费药物费用有时可能达到 20 万元或以上。