小王和小李是邻居，小李一天走路摔跤导致左腿骨折，但是因为小李购买了意外险，所以实际也没花费多少钱，小王得知消息后，心想：这意外时时会发生的，确实应该购买一份保险，买一份安心，于是小王也购买了一份意外险。
有一天，小王下班回家时骑车不小心摔倒导致身体多处骨折，小王去保险公司申请理赔，但是保险公司却以不在保险责任范围内拒赔，小王心里很纳闷，为什么同是意外险，我的就不赔了呢？原来小李购买的意外险附加了意外伤害医疗保险，而小王只是单纯的购买了意外险。
很多人跟小王一样，要么不清楚意外险的保障范围，要么觉得得不到保障，觉得意外险很坑。我们在购买意外险时，首先要了解意外险，选择意外险，那么意外险是否一定要买？
意外险、意外伤害医疗、意外伤害医疗住院津贴不一样
首先意外伤害保险只针对因意外导致的伤残和身故，伤残达到等级才能进行报销。意外伤害医疗保险，针对因意外导致的必须入院治疗的产生的医疗费，例如上述中小王和小李因骨折进行了治疗，如果有意外伤害医疗保险的话，就可以进行报销。意外伤害医疗住院津贴是因意外住院，就可以补偿津贴。
值得注意的是：意外险可以重复申请理赔，如果同时在两家不同的保险公司买了意外险，一份保额是十万元，一份保额是五万元，如果是被保险人出险，在保险责任范围内，两家公司都会按照保险金额进行赔付。而意外伤害医疗保险则不一样，保险有一个不获利原则，意外伤害医疗保险属于补偿性险种，保险公司累计所赔付的金额是不会超过你实际花费的医疗费用的。另外，意外伤害津贴这种津贴形式的保险也可重复理赔，也可以重复申请理赔，按日额来给付。
大家在购买保险时，建议看一下保险条款，有没有附加意外伤害医疗和意外伤害住院津贴的保险责任。
合理规划保额
投保人在投保时，可以根据年龄来选择合适的保额，如果是为小孩购买意外险，未成年人有保额的限制，超出多出的部分保费无效，法律规定10周岁以下的儿童被保险人身故保险金限额为20万元，10岁-18周岁未成年人身故保险金限额为50万元，所以，没有必要重复为小孩购买意外险。如果是为大人投保意外险，应该适当考虑保额较高的保险。一般情况下可以根据个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来计算保额。
俗话说：不怕一万，就怕万一，买对意外险真的很重要，因为意外险就是当“万一”来临时，能给你和家人提供的最好的保障。