一份保险往往涵盖的只是部分的保障需求，一个人往往需要不同险种才能保障全面，而一个家庭往往更需要多类险种的组合，才能构成无缺可查的家庭保险规划。家庭的构成是多样的，不同的家庭成员都有各自年龄段需要对应的保障，而不管出于哪个年龄阶段，都需要保险来转移那些不确定的风险，保险也成为了每个家庭进行保险规划的重要工具，也是家庭进行教育规划、养老规划以及财产规划不可或缺的工具之一。那么，家庭想要配置保险，如何规划更合理？
保险的重要性也让许多家庭在进行保险规划时都十分谨慎，每个家庭成员都有各自的需求，一个人最少两份保单，一家三口至少就要六份，还没有算上家里的老人，就没有一份必需配置的保险吗？作为有着十余年家庭保险配置经验的梧桐树保险网专家就说，无论是意外事故，还是疾病住院，发生在哪个年龄段都会给家庭带来不小的影响，无论什么条件的家庭都存在家庭经济不足以抵御风险的可能，保险就能为家庭补齐这方面的保障漏洞。随着现在重大疾病的发病率愈发趋向低龄化，重大疾病又具有复杂性、灾难性和费用高的特点，所以家庭在进行保险规划时，一份重疾险的配置是不可或缺的部分。
一、为什么要配置重疾险
重大疾病的特点是具有复杂性、灾难性和费用高。重大疾病保险产品设计的目的是为保障被保险人身患重病之后所需要的巨额费用：一是包含被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人提供经济补偿，尽可能减少或避免被保险人家庭因病返贫，使其能够维持其正常生活和支付后续治疗费用。梧桐树保险网专家指出重疾险成为家庭保险规划的重要内容，原因有以下几点：
（1）发病几率高
当今社会污染严重，人们赖以生存的环境日益恶劣，食品安全问题频频出现，加之生活节奏加快、压力增加，习惯不健康，遗传等因素，重疾的发病率越来越高，发病年龄越来越低。根据 2014 年卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达 72.17%。
（2）治疗及康复费用高昂
从财务损失的角度来看，相比较重疾与意外，重疾会给家庭经济带来更大的损失：意外导致的是单人收入终止，性质是“一了百了”，没有额外费用；重疾是导致收入中断，性质是“没完没了”，引起支出不断。当前，重疾患者需要的治疗费用普遍在十万到几十万，令工薪阶层家庭望而生畏。据有关部门统计，如果治愈一次重疾需要 10 万元，那么当前中国仍有 85%的家庭拿不出，14% 能拿出但会影响家庭其他财务规划，能拿出又不会影响家庭其他财务安排的只占到 1%。特别是一旦身患重疾，涉及到的还有后续的康复和护理费用、安心疗养费用、丧失工作能力导致的收入损失，以及给家人造成的巨大的精神损失等。
（3）对家人影响深远
如果发生重疾的是一家之主，除了自己要受病魔的折磨，还需要支出额外的医疗费用，又丧失了收入来源，那么家里的房贷及其它负债该如何偿还问题，孩子衣食住行和教育问题，年老体弱的父母的赡养问题都会深远地影响到家人。
（4）治愈率高
随着现代医疗科技水平的不断提高，80% 以上的重疾是可以治愈的。医生只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个人的经济生命。重疾险是最佳的转移疾病风险的手段，是能够急用的现金，是患病后疗养生活的强大资金保证，是提高治疗标准的有效经济保证，是弥补家庭收入损失的保证。因此，可以说随着医疗水平的不断提高，重疾并不等于死亡，但没钱治基本等于死亡；从另一角度讲，重疾易导致贫穷，一个家庭的破产往往从重疾的发生开始。
一份重疾险不仅是为家人健康增添保障，更是加强家庭抵御风险的能力，那家庭在配置重疾险时应该怎样做呢？怎样才能买对重疾险？梧桐树保险网专家建议，家庭在选择重疾险时可以参考一下建议：
（1）先大人后小孩
保险是为了防范使家庭的经济目标受到重大影响，甚至导致家庭瞬间坍塌的非金融风险。因此，应先做好家庭经济支柱的保险规划。对子女而言，父母才是他们最坚强有力的保障。如果父母遭遇人身风险事故，导致家庭收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去保障。小孩不幸遭遇事故，对于家人造成的主要是情感伤害，经济影响不大。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
（2）先保障后理财
目前市场上重大疾病险的种类多种多样，从功能角度上讲，有的只注重保障，有的兼具保障和理财功能。采用保险进行家庭风险管理的首要目标是防范能够对家庭造成巨大损失的风险。如果家庭收入不高，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红型、投资型保险，消费者可以先选择消费型的重疾险，用于保证在遭遇风险事故时，能够有效的转移经济负担。如果家庭经济状况较好，可在完善家庭保障的基础上，考虑理财型保险产品。
家庭保险规划是每个家庭进行保障规划时必不可少的部分，重疾险则是这个规划中必不可少的一份子，多一份保险也就给了家人多一层保障与呵护，给家人一份重疾险，给家庭一把保护伞。