生活中的风险无处不在，而个人风险往往与家庭风险紧密联系在一起，可谓牵一发而动全身。孩子重病，父母倾其所有进行救治；一家之主遭遇不幸，留下弱小的妻儿艰难度日……我们在新闻中见过太多这样令人同情的例子。那么，家庭想要配置保险，如何规划更合理？
通常我们可以将家庭风险分为以下几类，任何一类都会对家庭经济状况造成或多或少的影响。如果能够科学合理地配置保险，就能未雨绸缪，临危不乱。
1、收入中断造成的家庭经济危机
作为家庭收入来源的经济支柱成员如果因意外或疾病死亡或残疾，会导致其收入中断，家庭其他成员也会由于这部分主要收入中断而陷入财务危机，致使生活困难、孩子辍学等不良后果。
配置建议：意外伤害险、重大疾病险、定期寿险
这几类保险可达到在保险事故发生时补偿现有收入损失的目的。我们重点关注意外伤害保险和重大疾病保险，建议意外伤害的保障额度在100万元左右，重大疾病的保障额度在10-30万元左右，这样就能为家庭提供相应充足的保障。
2、家人的健康医疗费用支出
孩子和老人都属于体质较弱的人群，极易受到健康问题的困扰。小至感冒发烧，大至手术住院，昂贵的医疗费用常常让人们怨声载道。社保补偿抵得了一时，却抗不住过大的风险。万一罹患重大疾病，更是极有可能导致家庭经济的崩塌。
配置建议：医疗险、重大疾病险
健康险通常分为医疗险和重疾险这两大类。医疗险属于报销型险种，保险公司按实际花费进行赔付。重疾险是确诊符合保险条款就一次性赔付高额保险金，能为长期康复和护理费用提供支撑，弥补家庭收入损失。医疗险还可以作为社保和重疾险的补充，提升保障范围和治疗品质。
3、子女教育金与养老金需求
如果我们计划给子女创造一个好的教育条件，例如出国深造，就会产生连续多年的额外费用支出，教育金能更好地保障孩子的未来！如果我们想拥有高品质的退休生活，那我们就需要一份与生命等长的，稳定安全源源不断的现金流。
配置建议：年金险
年金险既能涵盖子女的教育金，也能满足养老需求，对于有一定经济条件的家庭来说是不错的选择。年金险的强制储蓄能够避免我们冲动消费导致存不下来钱，同时通过复利计息使账户不断增值，还能有效抵御通货膨胀。保底利率长期过程中的收益足够为子女提供充足的教育资金以及改善我们的养老条件。
4、家庭资产如何保值与传承
高净值人群通常会有资产的确定性和财富传承的问题，有钱人的财富被子女“败家”并不鲜见，富豪因债务问题破产的情况也时有发生，另外婚姻破裂而导致的财产损失也会产生相当大的风险。
配置建议：年金险、终身寿险
人寿保险金不属于破产债务，即在债务人破产的情况下，保单是不被查封罚没的财产，可有效避免法院的强制执行。同时身故金属于指定受益人的专属资产，不属于夫妻共同财产，也能规避婚姻中的经济风险。
在购买保险时，我们可以根据各类家庭风险的高低来进行合理的配置。只有更加了解自己的需求，才能更好地利用保险来达到转移风险的目的。使用好保险这一工具，家庭对风险的防范就会越发坚固，我们的生活水平才能更上一层楼。