重疾险作为纯保障型产品，消费者对它都已经耳熟能详了，目前已经成为很常见的一款险种，也是大部分消费者购买的明星险种。但是，从目前市场上的重疾险产品来看，各公司产品之间的实际差异有限，因此消费者在选择产品的同时更要注重搭配，才能实现投保效益的最大化。
重疾险和住院险,二者搭配还需合理规划
有部分消费者不禁会问，为什么成年人要买重疾险？现在重疾的发病率越来越高，也越来越年轻化，我想购买保险公司的重大疾病险，请问怎样投保重疾险，怎样花有限的钱获得最大的重疾保障？
接下来就用一则案例来对这个问题进行解答分析吧。
30岁的刘先生前往某保险公司投保，刘先生提出投保重疾险和住院医疗险，其设定的保险计划是：重大疾病保险12万元，20年交，保费5064元/年；住院医疗险3万元，年交保费677元；年交保费合计5741元。
而保险公司建议刘先生加大重疾保额，但他本人表示不想增加保费。鉴于刘先生已有社保，专家建议刘先生用投保住院医疗险的677元来投保附加重大疾病保险，即保险计划调整为：重大疾病保险10万元，20年交，保费4220元/年；附加重大疾病保险23.9万元，20年交，保费1521元/年；年交保费合计5741元，共有33.9万元的重疾保障。
对于这一调整，刘先生表示过疑虑：“调整后的计划针对得了重疾的才会多赔付，如果我得了阑尾炎住院，就没得赔了。”保险专家表示，重大疾病比普通疾病的花费要高很多，如果因为阑尾炎等普通手术住院，刘先生可以获得社保的部分赔付，而剩余部分医药费个人也可以承担得起。但患了重疾就不同了，随之而来的高昂的医疗费用将令人不堪重负，所以用同样的钱实现重疾保障最大化是非常重要的。
根据梧桐树保险网专家建议，刘先生同意并投了保。今年1月，刘先生不幸患了尿毒症，获得保险公司赔付的33.9万元。如果按照之前的方案，同样交纳5741元保费，刘先生将获赔重疾保险金12万元及住院医疗保险金3万元，共15万元，较之33.9万元，少18.9万元。
两份保险计划调整的关键在哪里呢？就在于重疾险如何买？在保费不变的前提下，一是取消住院险，二是减少重疾主险的保额，增加附加重疾险的保额，这样就实现了重疾保障的最大化。因为作为主险的重疾险是返还型险种，保费较高，而“附加重大疾病保险”是消费型险种，属低保费高保障型险种。像刘先生这样尚属年轻、家庭负担重，收入不太高的消费者，尤其要以有限的钱实现重疾保险的最大化。
在此提醒各位消费者，先选择投保足够的重疾险，后选择住院险，并且选择一定保额的消费型重疾险，对于实现重疾保障的最大化非常关键。