如今，人们的保险观念越来越普及。然而，由于保险产品的多样性和复杂性，真正了解保险的功能和意义，并真正能够借助保险这个杠杆工具抵御风险、保障自身权益的人群比例却不太高。
我们经常能听到身边各种各样的保险需求：“我想给孩子买一份教育金保险。”“我想买一份保险，和某某某的那个保险一样。”“我看某某某家的保险挺好的，你给我做一个和他们家一样的计划吧”…
碰到这种情况，很多人会觉得他（她）保险意识不错，然而真的是这样的吗？
买保险不像买衣服、买手机、买首饰那么简单。举个例子，我们到医院去看病，会跟医生说“医生，我觉得自己有点炎症，你给我开点阿莫西林…”吗？肯定不会！一定是医生帮你仔细检查，确定到底是什么毛病后，才会对症下药！
买保险也是如此，它是个性化的家庭财务安排，必须量身定制！那如何定制最好呢？
事实上，我们在配置保险时，一般会面对三个最核心的问题：给谁买？买什么？买多少？这些问题可以参考下面这三个原则：
1、“一家之主”原则
“一家之主”原则也就是“给谁买”的问题。
它涉及的是一个家庭中购买保险的人的先后顺序。我们说保险就是要给家庭中最重要的人买，而幸福的家庭人人都重要，所以，如果经济条件允许，理想的状态是家庭的每个成员都应该配置充足的保障计划。
但假如一个家庭中有一个人必须要先买，那么无论是从家庭财务的角度来说，还是家庭责任的角度来说，都应该是谁挣钱最多，谁的家庭责任和担当就最高，他就应该是购买保险的第一选择人。
“一家之主”原则体现的是：当家庭支柱遇到疾病和意外而导致家庭收入中断或锐减时不至于影响家庭其他成员，比如子女教育，父母赡养和日常家庭生活的品质。
2、“自下而上”原则
“自下而上”原则也就是配置保险时“买什么”的问题。
其实投保就像建房子一样，地基一定要牢固，如果地基不牢固上面建得再好，装修得再豪华也经不起风吹雨打。保险没规划好就相当于房子的地基没打牢固一样的，那么我们应该如何配置家庭保险呢？
意外、医疗和重疾：意外和医疗是人生无法避免的问题，而保费相对较低，投保门槛相对较低；此外，重疾保障也需要配置齐全，因为重大疾病的危害性较大，并且产生的影响及资金需求非常高。
个人养老和子女教育：要给自己准备好养老金，确保自己未来品质的养老生活，也不会给子女增添负担；接下来还要做好孩子教育金的储备，虽说小学、初中是义务教育，但相关的一些兴趣班等费用可一样都不少，还有未来的高中、大学，考研、留学等，都不是一笔小数目，需要提前做好规划。
投资理财：如果上述的两个方面都做好了规划，经济条件允许的话就可以考虑进行适当的投资，比如配置一定的分红险等。
3、“保费保额”原则
“保费保额”原则也就是“买多少”的问题。
有些人觉得保费越便宜越好，有些人认为保额越多越好，其实，买保险是买保障，不能便宜了事，便宜了保额不够，起不到保障的作用；而保额过高，则会引起家庭的经济压力。那么究竟该买多少呢？
保费：家庭年收入的10%-20%
假设家庭年收入为30万元，建议把家庭的年缴保费在3万-6万元。一般的家庭，保费如果超过20%，就有可能对家庭的经济造成负担，影响生活品质。
保额：家庭年收入的5-10倍
假设一个家庭的年收入为30万元，建议把家庭的保障额度设立在150万-300万左右，只有这样，当风险来临，才真正能够起到保障作用。
以上的三个原则，只是给大家在做出投保决定时的一个大致的参考。因为保险保障计划的设计是一个非常专业的动作，是个性化的家庭财务安排，必须量身定制，它需要根据不同家庭的实际需求，进行不同的规划设计，才能把钱真正地花在刀刃上。
建议，最好还是和专业的保险经纪人一起，进行科学的家庭财务分析，明确地诊断出家庭保障需求，这样才能真正的设计出“量身定制”的家庭保障计划！