儿童重疾险到底有没有必要买

重疾险的重要性，对于成年人来说，可能已经耳熟能详，甚至已经给自己和父母投保了好几份，毫无疑问，重疾险是个人保障计划的标配，还提供收入补偿功能。但对于儿童来讲，时至今日，仍然有家长会提出疑问：小朋友买重疾险真的有必要吗？对于概率不高、大病不多、茁壮成长的小朋友，重疾险是家长多余的担心吗？很多家长就在纠结，儿童重疾险到底有没有必要购买。

其实，整体来讲儿童重疾发病率并不高，这从儿童重疾险（保障儿童特定成长期）的产品价格就可以看出来。

但是买保险本身就是和潜在风险的博弈，儿童重疾概率低，并不代表不需要保障，只要我们为此所付出的保费能跟概率匹配就行了。最终决定家长买不买的，应该是在没有重疾险的情况下，能否承担孩子患重疾后的医疗成本和康复成本。

儿童重疾险，保险期间的选择很重要，通常建议大家优先选择保至孩子成年。但不少家长出于爱子心切，想要买到终身，究竟合不合适？

事实上，由于每个家庭的投保预算有限，任何抛开保额只谈保险期间的购买行为，都是不理智的。过度拉长保险期间，盲目追求终身保障，无疑会限制保额，保额不充足，就会降低保障功能，尤其对于成长阶段的保障，保额才十几万的终身重疾险，是明显不足的。

而如果我们选择定期重疾险，就可以有效放大保额，获得更加充分的保障，比方说选保险期间30年，在投入相同保费的情况下，对于具有类似保险责任的重疾险，保额至少是保终身产品的4-6倍数。

其实，给孩子买定期重疾保险，除了预算和保额的因素外，也有上面提到的重疾发生概率低的原因。正因为发生概率低，孩子健康成人再购买重疾险的可能性相当高。从理性消费的角度说，的确没有必要从孩子一出生就追求终身重疾保障。

儿童重疾险与成人重疾险，需要关注的不同点，就在于重疾种类的选择上。除了常见的儿童癌症，一些特定的高发重疾，也是父母必须要考虑的。

目前几类高发的少儿重疾包括：白血病、严重哮喘、严重幼年类风湿性关节炎、疾病或意外所致的智力障碍、严重心肌炎、重症手足口病、严重脊髓灰质炎、严重瑞氏综合征、出血性登革热、严重癫痫等。

投保少儿重疾险，这些疾病是否能得到更多的覆盖，是我们选产品的一个重要关键。不过，从精算定价的角度说，没有一款产品能包含上面的全部，因为这些特定重疾的发病概率相对较高，加上这些产品本身是针对少儿群体开发的，如果有一些不合适的销售引导，很容易引发大规模的逆选择风险。

市面上不少公司推出专门为儿童定制的少儿重疾险，包含了上述大部分的高发儿童重疾。从实用性来讲，这类产品远比那些号称自己“100种重疾”但极少覆盖少儿特定高发疾病的国民保险，更有意义，也更符合“特定人群、特定期间、特定疾病”的产品设计理念，更能显出保险对孩子的善意。

同时要注意，给少儿周全的疾病保障，重疾险永远只能成为其中的一个组成部分，适当增加医疗险的配置，才能填补“未达到重疾理赔标准前”，各种医疗费用的补偿。

（3）还需注意的问题，健康告知符不符合要求

1．健康问题

儿童容易出现的健康问题，并且可能会影响重疾投保的包括早产、先天性心脏病、遗传性疾病等情况。

针对早产，一般会建议两周岁之后再进行投保，保险公司会综合考虑孩子的身高、体重等身体发育情况。超过两周岁之后儿童身体状况更为稳定，对投保也会比较有利。

先天性心脏病和遗传性疾病，通常在线上投保会比较难，但可以尝试治疗之后寻求线下投保，保险公司一般也会根据治个人病情、治疗情况等，做出评估，并不是一定无保可投，关键要及早治疗。

2．有过住院经历

重疾险实际上对住院经历一般都比较宽容，针对儿童投保，部分产品会有所要求。通常会询问一定期间是否住过院，或者出院至今有没痊愈或届满3个月。小孩子因为肺炎、呼吸道感染等疾病住院很正常，主要是康复而且没有留下后遗症，通过核保基本都不会有太大问题。

所谓“返还型”保险其实就是带有满期生存保险责任的保险，通俗来讲，就是不出险，固定期限返还所交保费，通过这种保费的返还，无疑切中了大家“没生病到期也亏不了”的心理，确实吸引了很多人，但这种产品需要投入更高昂的保费，无疑会占用更多家庭保费预算，在保额上也会有所压缩。相比之下，我们将购买这类产品额外付出的保费，投入到其他理财计划中，反而会对小朋友未来的教育和医疗储备打算，更加有利。