十一长假已经在向我们招手了，对于假期选择出游的朋友，很多都会选择配置旅游险等消费型保险。对于消费型保险，有人非常喜欢，觉得这才是真正地体现了保险的价值，做到了“低保费、高保障”。然而，有的朋友却会拒绝，认为“如果不出险，钱就拿不回来了。太不划算！ ”
“之前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但保障期间我没生过病住过院，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”……
真的是这样吗？
“消费型”并不等于浪费
消费型保险，是指客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，则保险公司不返还所交保费。
相比储蓄型、分红型、投资连结型等“返还型”保险，消费型保险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，因此在一些投保人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。
然而这样的认知并不准确。
从保费缴纳上看，返还型保险的费率要远高于消费型产品，同样一款保额10万元的人身保险，消费型产品的保费可能只要每年200元，而返还型产品的保费可能需要每年2000元甚至更高。
从保障能力上看，虽然返还型保险有“有病理赔、无病返本”的亮点，但在保额相同的情况下，消费型保险能让投保人以更低的成本享受到同样保额的保险待遇，性价比更高。
从保险本质上看，消费型保险本身就是一种消费行为，并不等于浪费。我们买保险不是为了追求保险给自己带来的“收益”，而是为了“风险转嫁”。保险保的就是“万一”，那么健健康康顺顺利利，没有发生意外就是最大的收益。
选消费型保险先看保障范围
当你不再把保险看作一种投资时，自然会在挑选具体产品时更注重保障功能。相比投资型产品，意外保险、健康险、寿险会更受关注，而这类产品才能为家庭建立更多保障。
对男性消费者来说，配置此类保险应格外关注重疾方面。基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此在为男性消费者投保消费型重疾险时，保额在10万元至20万元较为合适。
女性消费者因体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困扰，挑选消费型健康险时，要格外关注所购产品是否承保这些特殊疾病。
消费型保险更适合上升期的消费者
对家庭收入不高，资产处于积累期的家庭来说，不必因为保费过高而放弃高额的保障，消费型产品低费率的特点能很好满足投保人需求。
消费型保险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们需要积累资金为成家立业做准备，因此没有多余资金支付较高的保费，但可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型保险来实现未雨绸缪。
梧桐树报险网专家建议：如果想要达到“保障+投资收益”的效果，可以通过组合的方式实现，一边进行金融投资，另一边购买消费型保险产品，这样既获得高额的保障，又不会失去资产保值、升值的机会。
事实上，消费型保险更好地体现了保险的价值，做到了“低保费，高保障”。但我们目前的保险产品，却往往关注理财，失去了本该是保险最擅长的保障功能。所以，我们在投保时一定要结合自身情况有所侧重地购买，为自己和家人配置一份合适的保险。