如今一个家庭迎来新生命，自然是皆大欢喜的事情。但随着生活成本的提高，养育一个孩子的背后压力可想而知。
张女士最近生了一个女儿，但孩子的出生却让她倍感压力，甚至有点产后抑郁了，“我最近不舒服，是不是生病了，万一我得了大病，一下拿出几十万还治不好，宝宝怎么办？”
在博士看来，张女士所有焦虑都来自于保障的缺失。在没有保障的前提下，如果家庭主要的经济来源者遭遇风险，家庭生活容易失去平衡。
如果有保险撑住这条线，那么即使收入暂时减少也不会对家庭生活造成很大影响。
现在的家庭，尤其是421家庭结构的，大部分都是背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时支付月供款，还要为孩子的教育金，为老人的孝养金等支出操心。
对于一个家庭来说，保险作为转移风险的有效工具，从现有的家庭资金拿出家庭收入的10%，就可以拥有高额的人身保障，充足的教育金账户和无忧的养老账户，即使家庭顶梁柱遭遇风险，也足够保障家庭成员今后的生活。
那么，不同的家庭成员如何配置适合自己的保险呢？
家庭成员一般包括大人、小孩和老人，按照被保人最优化的设置，T博士建议优先大人，接着是小孩，最后才是老人。
大人（已婚夫妻）
T博士建议：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险
30-50岁正是人生的黄金年龄段，处在这个时期的人们大都年富力强，事业有成，各方面都比较成熟。然而这个阶段也是生命的“高危期”，生活和工作的双重压力导致许多疾病都是在这时显现或者集中爆发。
因此，大人特别是家庭中负责挣钱的顶梁柱，如果出了什么事家庭就会少了主要的经济来源，这地位之重当真不可忽视，所以这些保障都少不得。
至于寿险是为防范过世后，子女未来的教育和家庭生活作准备。
小孩
T博士建议：意外险、重疾险、医疗险
小孩的安全意识和身体抵抗力都比较差，意外险还是有必要的，加上意外险价格很便宜，一般几十到几百块钱，就能保一个10万以上的保额。
目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向。统计数据显示，儿童恶性肿瘤发病年龄高峰在2岁-7岁，易患癌症主要包括白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤、骨癌等，家长投保健康险可以帮助分担孩子的医疗费支出。但是，在为儿童购买健康保险时，仅仅保障这些重大疾病是不够的，一些在婴幼儿群体中发病率较高的手足口病等同样值得关注。所以，健康险在孩子的成长过程中重疾险、医疗险都很有必要购买。
老人
T博士建议：防癌险、意外险
老人已经到了要动用储蓄来应对风险的阶段，主要风险是医疗和养老，但这时候来配置养老和医疗保险已经不划算了。
可以考虑防癌险，这是专门针对老年人常见的恶性脑肿瘤、恶性骨或软骨肿瘤等重疾提供高额双倍保险金保障，且保障期限一般长达20年，可以让老人享受持续性的防癌呵护。
由于身体不像以前那样灵活，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在交通事故、火灾及其它意外情况中都容易受到伤害。一份意外伤害险应作为老年人保险规划的重要组成部分。老年意外险的保费也不是很夸张，还是可以考虑的。
有句话说的好：“保险不可能改变你的生活，但可以防止你的生活被改变。”