保险选消费型还是返还型？

2017-06-26 13:45

现在越来越多的人有了保险的意识，买保险不是问题，问题是到底买消费型的好，还是返还型的好？

真正懂保险的都知道，其实消费型的保险，杠杆作用更大，在知乎上就有一篇流传很广的文章，大概意思就是说“消费型保险才是真正的保险”。但目前市场上的现实却是，消费者或客户普遍青睐于返还型的保险，他们认为既得到了保障，最后还可以把钱拿回来，可不就划算些吗？那是不是真的这样呢？

关于词条的由来

其实，保险最初出现的时候并没有所谓的消费型保险和储蓄返还型保险，这只是早期保险营销的一种俗称，是投保的两种形式。随着保险的不断发展，风险不断变多，保险的功能也不断地在增加，既有保障又可拿回钱，这种保险方式自然也就被老百姓接受并追捧，后面也就出现在官方的材料里，算是约定俗成了。

消费型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费，这种保险产品只具有保障的功能。消费型的保险保障时间多为1年或20年、30年。

储蓄返还型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。如果合同约定有分红收益，则还享有分红收益。即返还型产品在获得保障的同时还获得保费的返还或合同列明的保险金额。储蓄返还型的保险保障时间通常最短也是30年；另外多是保障到60岁、70岁以及80岁和终身。

其中，保障至终身的又比较特殊，它其实给客户两种选择，选择保终身，那么这个钱就是返还给后人的，当然如果生前想享用也可以在某一年龄段赎回，不过越晚越好，早了可能还没回本。

简单理解，这两种保险就好比买房和租房，返还型的就像买房一样，手头资金充足，追求自己长期持有资产而且能得到回报，消费型就好比租房，在于一次性的消费。

消费型与返还型保险到底哪种好？

首先来看看消费型保险和储蓄返还型保险优缺点，如下图：

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另外，判断这两类产品具体哪种好，我们还要结合具体的险种产品来看。意外险、重疾险、寿险都有消费型的，医疗险只有消费型的；返还型的保险产品多见于寿险、重疾险和理财险（教育、养老），以重疾险为例。

假设给一位5岁的男孩购买保险，同样是选择50万保额，分别来看看消费型和返还型两种不同投保方式保费支出情况。

QQ截图20170626135008.png

结合这个图，人们通常会有3种观点：

观点一：图中A产品和B产品都属于消费型的重疾险，乍一看，同样是保50万，交费要少的多，感觉要划算多了；
就上图来看，因为年纪小，消费型的重疾险确实要便宜很多，但消费型的险种是交一年保一年，不保证续保，一旦上了年纪，不一定能买；其次，消费型的险种价格随年龄增长而增加，同一款重疾产品，同样的保额，40岁人的保费是5岁孩子的5-8倍左右。
观点二：消费型重疾险，有疾病发生赔付50万，没有疾病，钱也不返还，纯消费了。给人感觉是“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。
保险是一种保障，不能单纯的理解为没有出险就亏了。换位思考保险公司，如果你是保险公司，客户才花了几百元，出险了赔50万，你是不是也觉得亏？因此没有发生理赔更好，代表人是健康的，另外，其实这本身就是对保险的一种误解，保险的本质就是保障，而非理财或者投资。
观点三：返还型的C产品和D产品，虽然每年交的比较多，但没有疾病到期了可以全部退还回来，感觉返还型的要划算很多，既得到了保障还可以拿回钱。
如果单纯比较钱最终是否回到我们手里，好像是比较划算。但大家可以仔细看上表，返还型的保险要比消费型的多交3-4万元，而且这笔钱一放就是30年或一辈子，按照通货膨胀水平，哪怕满期全部返还或者多返还10%—30%（市面上普遍的返还情况），显然还是跑不过通货膨胀的损失。

那说了半天不是等于白说了？到底该如何选？

综上所述，我们不能简单的去评判消费型保险产品好还是返还型的保险产品好，二者没有优劣之分，如何选择主要取决于投保人的投资偏好，是偏好保障还是偏好收益，就这么简单了。不同的消费者对于保障期限或需求有自己的考量，可依据消费型和返还型两者不同的属性来选择。

消费型是经济划算的首选

消费型的保险更适合保费预算少，保障意识高的消费者；同时也适合儿童或老年人。其优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，因此消费型保险经常会受到比如保险精算师、保险销售人员等业内人士的追捧。此外，对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型保险也是一个较好的选择。