为什么保险理赔难 那是你不懂近因原则

如今，随着保险的逐渐普及，越来越多的人加入了买保险的队伍，但买了保险不代表就结束了，因为买保险最关心的问题，如何顺利理赔？我们身边经常能听到“买保险容易，理赔难”的论调。然而，真的是如此吗？肯定不是，为什么保险理赔难？那是因为是否理赔得先看是否符合近因原则。

近因原则是个啥？

理赔的关键在于是否符合近因原则。事实上，近因原则还是很好理解的。简单来说，就是指导致损失的最直接有效、起支配作用的原因。它是判定保险责任的一项基本原则，如果造成损失的近因属于保险责任，则保险人要承担责任；如果此近因属于除外或未保的，则保险人不承担责任。生活中有很多看似“意外”却无法获得意外险的赔偿，其实都是因为保险公司根据近因原则作出的判断，比如因病猝死的情况。

通过具体案例，理解近因原则

以上我们只是简单介绍了近因原则的概念，接下来为了让大家进一步理解近因原则在具体情况下的作用，我们通过以下案例来进行具体分析：

案例一：杨女士半年前投保了意外险，但是在最近不幸得了乳腺癌去世。

分析：很明显的一点就是，乳腺癌就是杨女士去世的决定性因素，也就是我们说的近因，但是属于疾病风险，不属于意外风险，因此保险公司不赔付。最后我们得出的结论是：当风险只有一个原因造成的，那么显然它就是近因，就只要看看这个风险在不在保险的保障范围内了。

案例二：老王的货船却只投保了水渍险，老李的货船投保了水渍险和淡水雨淋险；上周出海后老王和老李的货船同时遭遇了海水浸泡和淡水雨淋。

分析：老李的货船的水浸和雨淋都在保险范围内，保险公司要赔付；而老王的货船由于水浸和雨淋无法确定是哪个原因，根据近因原则，所以保险公司不赔付。最后我们得出的结论是：当风险由多个原因造成的，原因不分先后，而且都具有决定性作用，那么显然都属于近因了。如果这些原因都在保险的保障范围内，那么保险公司就必须赔付；如果有的原因属于，有的不属于，那就要看实际情况，并且原因是否能够单独拉出来。

案例三：梁先生3个月前投保了意外险，前两天在电梯口摔了一跤，在等待救援的过程中，感冒发烧了，后又转化成了肺炎。

分析：很显然，造成梁先生目前状况的第一原因是摔倒，那么尽管肺炎不在意外的保障范围内，保险公司依然需要赔付。最后我们得出的结论是：当风险由多个连续发生的原因造成，那么显然第一个原因是近因。无论在这些原因中是否含有保险除外责任，关键在于看第一个原因是否在保障范围内。

案例四：吕先生5个月前给自家妻子刘女士投保了意外险，刘女士后来发生意外进入医院治疗时，不幸检查出宫颈癌，几个月后去世。

分析：宫颈癌才是造成刘女士死亡的最直接的原因，即我们说的近因，意外住院和其去世关系不大，不属于意外险的保障责任，所以保险公司无需承担赔付责任。最后我们得出的结论是：当风险由多个间断的原因造成时，那么显然近因是那个后来出现的原因，就要看看这个后来出现的原因在不在保险赔偿范围内了。

综上所述，我们以后如果遇到近因理赔时，一定要先看清保险条款，具体分析造成当时状况的近因是什么，然后去核实是否在保障范围内，才能更快更顺畅的理赔，最后你才会发现理赔真的不是难事。