想投保却被拒 保险核保究竟是怎么一回事

我们在投保的过程中，经常会遇到核保不通过的情况。不了解保险公司如何核保，很可能被拒保。今天梧桐树保险网就来和大家聊聊保险核保的那点事。

为什么要核保？

事实上，之所以如此，并非保险公司为难我们，而是保险公司为了降低道德风险和赔付率风险。所谓道德风险，是指身体不好的人，千方百计地想要买个保险来降低自身的经济损失。比如“我检查出了XXX疾病，买什么保险可以赔？”其实这种就算能投保也属于既往症，保险公司是不赔的。而赔付率风险，则是指保险公司在设计保险产品时，就会考虑到多种可能性，严格计算理赔几率和理赔比例。简单来说就是将风险控制在可控范围之内。

因此，核保我们可以认为是保险公司考核投保人的各项条件，考虑自身的风险承受能力，对不同的投保人进行区别对待，以此来降低风险。

核保具体看哪些内容？

保险公司核保，一般会考查被保险人的职业类型、身体状况、财务状况等方面的情况。职业类型的审核，多是指意外险产品。这是因为被保险人的职业与发生意外的几率就有很大关系。而身体状况则包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传史等。比如性别的审核，是因为女性的平均寿命较男性长；性别与某些疾病的发病率也有一定关系，像男性患急性心肌梗塞的几率远高于女性。最后针对财务状况的审核，是因为可以通过它来评估购买的保额是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保费。主要考虑被保险人的收入、支出和年存款以及债务情况等。

核保有哪些结果？

一般情况下，核保结果可以划分为两种情况，一种是被保险人各方面情况良好，被称为标准体，能直接投保；与之相对的就是非标准体，在核保内容方面存在着一些不合格。保险公司对于非标准体一般会有四种处理方式：加费承保、延期承保、除外承保、拒保。

1、加费承保：这种情况是指可以投保，但我们需要增加保费才可以，比如对有较长吸烟史的被保险人加费。

2、延期承保：这种情况是指被保险人身体没有什么大问题，小问题也在可控制范围内，比如过于肥胖，就可以等被保险人运动、锻炼身体恢复到健康范围后，再投保。

3、除外承保：这种情况是指若被保险人有既往病史，目前虽通过治疗已痊愈，且多年控制在健康范围内，那么就可以上传相关资料，申请对有既往病史部位不投保，对其他部位投保。

4、直接拒保：以上都无法满足的就直接拒保。

总的来说，我们在投保过程中，一定要如实告知自身的情况，遇到核保不通过的，也不要着急，可以多找几家保险公司投保试试，选择其中的最优核保情况。